В жизни бывают сложные ситуации, когда требуется быстро получить дополнительные деньги в пользование, но прошлые отношения с финансовыми организациями были омрачены сложностями с погашением займов. Разбираемся вместе с юристами, как взять кредит с плохой кредитной историей в 2024 году и где это сделать проще всего
Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы не обязаны объяснять клиентам, почему отказали в заеме. Но от менеджеров часто можно услышать: «У вас плохая кредитная история». А дальше человек, которому нужны деньги, впадает в ступор.
Может быть, он никогда в этом учреждении кредитов не брал, а о нем все знают. Или же займы получал, платил не вовремя и дошло до такого. Финансовые ошибки прошлого ― не приговор.
Расскажем совместно с экспертами, как взять кредит с плохой кредитной историей в 2024 году в нашей пошаговой инструкции для читателей.
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) — это набор данных, который содержит информацию обо всех ранее выданных кредитах и текущих займах человека. Данные хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. Информацию в них обязательно передают все банки, МФО и кредитные кооперативы.
Закон о кредитных историях 1 действует с 2004 года, но его постоянно дополняют и дорабатывают. Делают удобнее для людей и банков. Что неудивительно, так как кредитов берут все больше. Финансовым учреждениям важно объективно оценивать портрет заемщика, чтобы понять: давать заем или отказать.
А у людей появился своего рода персональный документ, в котором можно оценить свои долги.
Записи в БКИ хранятся семь лет — на каждую кредитную сделку и с момента ее последнего изменения. Представим, что вы последний раз брали ссуду в 2014 году, рассчитались с долгом за пару месяцев и вот в 2024 пришли снова брать кредит. Кредитор проверит кредитную историю, но ничего не увидит.
Значит не сможет опираться на кредитную историю и принимать решение придется на основе других факторов.
Еще пример: человек брал кредит в 2020 году и допускал просрочки платежей. Потом в 2021 году получил еще один заем. В 2024 он обратился за новым в банк.
Тот отправил запрос в БКИ и увидел такую картину: были просрочки, до сих пор есть непогашенный кредит. Финучреждение может сделать для себя вывод: давать деньги такому заемщику рискованно.
Плохая кредитная история — понятие относительное. Нет единых стандартов и правил, какого заемщика отправлять в черный список на основе данных из БКИ, а с каким работать. Один банк посмотрит, что у его потенциального клиента были просрочки платежей, есть незакрытые долги, но все равно не сочтет критичным для себя и одобрит кредит.
Другому финучреждению может не понравится тот факт, что человек когда-то единожды допустил просрочку, даже если он потом все погасил.
Условия получения кредита с плохой кредитной историей
| Какие финучреждения могут смотреть кредитную историю | Банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) |
| Какие данные содержатся в кредитной истории | Данные по кредитным картам и картам с овердрафтом, действующие и погашенные за последние семь лет займы, информация о просрочках платежей, проданные коллекторам долги, судебные взыскания |
| Что точно портит кредитную историю | Отказы в выдаче кредита, просрочки платежей по займам, невыплаченные долги, которые взыскивали через суд приставы (алименты, плата за ЖКХ, компенсация ущерба) |
| Что косвенно указывает на плохую кредитную историю | Частые запросы в БКИ из банков и МФО (значит человеку постоянно нужны деньги), отсутствие кредитной истории — возможно, человеку никогда никто не давал займов, так как сочли неплатежеспособным |
| Как исправить кредитную историю | Рефинансировать прежние долги, завести кредитную карту, участвовать в банковских программах улучшения кредитной истории, завести вклад или инвестиционный счет |
| Сколько занимает исправление плохой кредитной истории | От полугода |
| Срок хранения данных в БКИ | 7 лет |
Пошаговая инструкция по получению кредита с плохой кредитной историей
1. Узнайте свою кредитную историю
Бесплатно кредитную историю запрашивать в каждом из БКИ можно два раза в год онлайн и раз в год ― выписку на бумаге. Все остальные запросы будут платными ― примерно 600 рублей за услугу.
В России восемь крупных БКИ (вот их список на сайте Центробанка) и еще несколько мелких. Чтобы узнать, где именно хранится ваша история, заходите на сайт Госуслуг. В строке поиска набирайте: «Сведения о бюро кредитных историй», далее ― «Для физлиц».
В течение суток — обычно, за пару часов — придет ответ из Центробанка. В нем перечислены бюро, в которых хранится ваша кредитная история, их контакты и ссылка на сайт. Выглядит это так:
Переходите на сайты, регистрируйтесь и после можете запросить отчет. Это большой документ — чем дольше и богаче кредитная история, тем он содержательнее. Точно такую же выписку о потенциальном заемщике получают финансовые учреждения, когда поступает заявка на кредит. Так выглядит отчет о кредитной истории у «Объединенного Кредитного Бюро»:
Новый кредит не дают, пока есть старые. Что делать?
В следующем году Банк России планирует ввести так называемые макропруденциальные лимиты, которые ограничат доступ к кредитованию для клиентов банков и МФО с большой задолженностью. К таковым относятся люди, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 80%, то есть те, кто вынужден тратить на выплаты по кредитам более 80% своего официального дохода. Теперь доля подобных клиентов у банков не должна превышать 25% в общем объеме тех, кому выдаются необеспеченные потребительские кредиты, а у МФО — не более 35%.
Если ориентироваться на данные Росстата, под ограничения, связанные с макропруденциальными лимитами, могут подпасть те, кто платит по кредитам более 74,4 тыс. рублей в месяц в Москве, более 51,8 тыс. рублей в Санкт-Петербурге и от 35,5 тыс. рублей в среднем по России. Этим людям нужно пересмотреть свою финансовую стратегию, чтобы не лишиться доступа к кредитам. Какие шаги предпринять?
1. Уменьшить сумму платежей по кредитам.
Проводим ревизию доходов и расходов, сокращаем текущие траты и направляем максимум средств на погашение кредитных обязательств. Если у вас несколько кредитов, закрывать в первую очередь надо те, у которых наибольшая процентная ставка. Но если у вас ипотека или автокредит, вы все равно не сможете расплатиться по ним быстро, так зачем экономить? Дело в том, что, внося больше, чем должны по договору с банком, вы тем самым уменьшаете размер последующих ежемесячных выплат.
То есть своих обязательств, по которым рассчитывается ПДН.
2. Попробовать снизить процентную ставку.
Банк выдавал вам кредит под 12% годовых, а потом ЦБ снизил ставку рефинансирования, и сегодня тот же кредит можно взять уже под 10% годовых. Обидно! Но если ваш долг более 500 тыс. рублей, вы не допускали просрочек, а до конца срока остается не менее года, пишите в банк заявление о снижении процентной ставки.
Оно пишется в свободной форме, но в нем должно быть указано, что новые клиенты получают лучшие условия, чем вы. Заявление банк будет рассматривать в течение 30 дней и может пойти вам навстречу, ведь лояльные клиенты ему нужны. Рассчитывать на снижение процента можно, только если вы не проводили реструктуризацию кредита.
3. Попросить о реструктуризации.
Цель — удлинить срок выплат по кредиту, снизив ежемесячный платеж. Условия реструктуризации в разных банках различны, но, как правило, требуется предоставить документы об ухудшении материального положения: справку с работы о снижении заработной платы, переводе на полставки и т. д. А вот для небольших микрозаймов подтверждать снижение дохода часто не требуется. Некоторые МФО позволяют пролонгировать займ онлайн, через личный кабинет клиента.
Тогда можно будет оплачивать только проценты, а тело долга оставить на потом.
31.10.2022 12:12
4. Перейти в другой банк, где условия лучше.
Некоторые банки готовы обсуждать реструктуризацию, только если клиент уже просрочил выплату. Но просрочка отражается в кредитной истории, лучше ее не допускать. Знайте, что у большинства банков есть специальные предложения или программы рефинансирования для привлечения клиентов других финансовых организаций.
Если другой банк предлагает лучшие условия, которые снижают ваше кредитное бремя, смело подавайте заявку.
5. Снизить процентную ставку до нуля.
Одна из распространенных ошибок — рефинансирование кредитов с помощью микрозаймов. Человек не может выплатить банку в срок очередной транш, но не хочет портить кредитную историю. Он обращается в МФО, где условия кредитования проще, а решение принимается за несколько минут. Это решает сиюминутную проблему с банком, но ухудшает финансовое положение в будущем. Ведь микрозаймы стоят дороже банковских кредитов, и теперь придется платить еще большие проценты.
Но из любого правила есть исключения. Чтобы привлечь новых клиентов, многие МФО предлагают оформить первый займ бесплатно — под 0% годовых. Этим можно воспользоваться.
Главное — вернуть деньги в срок, оговоренный в условиях акции. Иначе придется выплатить стандартные для МФО 1% в день за все время пользования займом.
Уменьшить даже большую долговую нагрузку вполне реально. Хотя лучше сразу правильно оценивать свои возможности и не доводить ситуацию до того, когда вы рискуете подпасть под действие макропруденциальных лимитов.
Дадут ли кредит если есть кредит в другом банке
Дадут ли кредит, если есть кредит в другом банке – ведь в жизни может сложиться так, что очередной кредит потребуется раньше, чем будет выплачен имеющийся. Решений вопроса несколько, все зависит от конкретной ситуации.
14.07.20 79077 6 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода.
Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected] Открыть профиль
Как получить новый кредит, уже имея обязательства перед другим банком – знает Brobank.
| Макс. сумма | 5 000 000 Р |
| Ставка | От 1,9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 20 000 руб. |
| Возраст | От 20 лет |
| Решение | 5 минут |
Дадут ли кредит, если есть кредит в другом банке: что говорит закон
Закон не запрещает брать новый займ, если есть кредит в другом банке. С другой стороны, служба безопасности банка имеет право просматривать кредитные истории клиентов и делать выводы об их платежеспособности. Окончательное решение принимает ответственный сотрудник или директор филиала.
То есть банки решают данный вопрос на свое усмотрение, и имеют на это полное право.
Указанные правила относятся к кредитам наличными, кредитным картам и ипотеке – в каждой ситуации последнее слово остается за банком. Потребовать выдачи кредита через суд нереально – решение будет в пользу банка.
Два потребительских кредита: когда их дадут
Иметь два кредита в разных банках законно, но нужно убедить сотрудников в своей платежеспособности. Лучшее доказательство – высокий доход и своевременное погашение имеющегося кредита. Оба обстоятельства подтверждаются документами.
Для подтверждения дохода требуется справка с места работы. Если их несколько, документ нужен с каждого места работы. Банк оценивает суммарное денежное довольствие клиента.
Если служба безопасности считает, что заемщик в состоянии оплатить еще один кредит – он его получит.
Из банка, где уже есть кредит, потребуется справка о погашении задолженности. Если долг гасится регулярно и вовремя, то у второго банка нет оснований отказать в займе. В пользу заемщика, как правило, говорит и небольшая оставшаяся сумма выплат.
- клиенту выдают сумму, нужную для погашения имеющихся выплат, и сумму, которую он хотел для своих целей. Предыдущий кредит заемщик выплачивает самостоятельно;
- банк дает займ и обязуется выплатить деньги предыдущему кредитору. Клиент выплачивает ту же сумму, но в один банк.
| Макс. сумма | 7 500 000 Р |
| Ставка | От 4% |
| Срок кредита | 2-7 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 21 года |
| Решение | От 2 мин. |
Общая сумма выплат не меняется, но могут поменяться сроки. Как следствие, изменяется ежемесячный платеж. Не все организации соглашаются на рефинансирование.
Досрочное погашение займа может по-разному повлиять на то, дадут ли кредит, если есть кредит в другом банке. Это говорит о добросовестности и платежеспособности клиента. С другой стороны, служба безопасности может оценить это как упущенную выгоду.
Все зависит от конкретного банка.
Когда второй кредит точно не дадут
- Просрочки по имеющимся платежам (независимо от суммы и длительности).
- Излишняя закредитованность (больше одного кредита в разных банках).
- Низкий доход клиента.
- Нет обеспечения для займа.
Преодолеть отказ можно, если банк и клиент заинтересованы в том, чтобы договориться. Для каждой ситуации предусмотрены свои решения.
Долги, просрочки, закредитованность
Поводом для отказа может стать даже единственная просрочка платежа. Уровень дохода клиента в этом случае – второстепенный фактор. Решение проблемы – рефинансирование. Услуга бывает доступна при любой кредитной истории.
Пересматриваются сроки и ежемесячные платежи. Итог – клиент может выплатить имеющуюся сумму без просрочек и получить второй кредит.
Рискованный способ, как взять кредит, если есть задолженность в другом банке – воспользоваться услугами кредитных брокеров. Это специалисты, которые помогают оформить документы в сложных ситуациях. Положительные стороны – кредит, скорее всего, будет получен.
Отрицательные – если брокер окажется недобросовестным, его невозможно привлечь к ответственности.
Если у клиента несколько непогашенных кредитов одновременно, новый займ ему вряд ли дадут. Даже высокий доход имеет пределы, после которых клиент будет не в состоянии выплачивать все суммы сразу. Решение такой ситуации – только подождать и погасить имеющиеся кредиты.
Дадут ли кредит при низкой зарплате
Если клиент исправно платит по имеющимся счетам, это не гарантирует, что его зарплаты хватит на новый кредит. Банк может заранее сопоставить уровень дохода и размер ежемесячных выплат и решить, сможет ли заемщик выплачивать заявленную сумму. Если нет – ему откажут.
- Запросить меньшую сумму;
- Увеличить срок, чтобы снизить ежемесячную выплату (не всегда допускается правилами банка);
- Погасить имеющийся кредит, после этого взять новый.
Если ни один из вариантов неприемлем, то клиент не получит займ – банк заинтересован в своевременных выплатах.
Отсутствие обеспечения и недобросовестность клиента
Обеспечение (залог) требуется только для крупных сумм. Если клиент желает взять в долг большую сумму, но ему нечего оставить в залог (либо ценное имущество уже заложено), то банк откажет. Решение у такой ситуации только одно – расплатиться с имеющимися долгами, обзавестись ценным имуществом и только потом брать кредиты с обеспечением.
Если клиент недобросовестный – допускает долги, дает недостоверную информацию о доходах – кредит не одобрят. Эта ситуация не имеет решений, устраивающих заемщика. В службах безопасности крупных банков предусмотрены черные списки клиентов на такой случай.
Кредитные карты
Кредитная карта отличается от потребительского займа тем, что заявленную сумму не обязательно тратить сразу. Деньги на карте можно тратить в пределах лимита, затем возвращать, когда это удобно, и тратить снова. Информация о тратах с карты входит в кредитную историю.
| Кред. лимит | 1 000 000 Р |
| Проц. ставка | От 12% |
| Без процентов | До 120 дней |
| Стоимость | От 0 руб./год |
| Кэшбек | До 30% |
| Решение | 2 мин. |
- Она влияет на показатель закредитованности. Оценивая, можно ли взять кредит, если есть кредит в другом банке, нужно учитывать потребительские займы и карты;
- Просрочки по карте расцениваются как просрочки по кредитам;
- Непогашенный лимит рассматривается как непогашенный кредит.
Карта может стать заменой кредиту наличными. Так предлагают поступить в ряде банков. Сумма на карте будет меньше, чем просит заемщик.
Если клиент соглашается на карту, это повышает его шансы в будущем получить кредит на достойную сумму. Можно иметь несколько кредитных карт разных банков.
Ипотека
Особенность ипотеки – это кредит с обеспечением. Пока долг не выплачен, квартира считается залогом. Ее нельзя закладывать повторно, но можно брать кредиты с обеспечением под залог другого ценного имущества.
Получить кредит или карту одновременно с ипотекой можно, если платежи вносятся регулярно. Сложнее получить ипотеку при имеющемся кредите. Высока вероятность, что банк откажет. Нужно погасить имеющиеся платежи. Взять сразу две ипотеки можно – закон этого не запрещает.
Но банк имеет право отказать, если не посчитает клиента достаточно платежеспособным, а вероятность такого исхода высока.
Где не стоит брать второй кредит
Мелкие банки и МФО часто демонстрируют готовность дать кредит на любых условиях. Они одобряют заявки с плохой кредитной историей, соглашаются работать с клиентами, которым отказали в других банках. Иногда платежеспособность заемщика не проверяется никаким образом. Но такие организации часто существуют за счет штрафов и судебного взыскания просрочек. То есть им выгодно, чтобы клиент не мог выплатить вовремя.
Особенно это касается МФО.
Взять новый кредит, если есть еще один, можно. Это законное право гражданина. Банк может пойти навстречу клиенту, если посчитает его платежеспособным.
Для добросовестного человека с хорошей кредитной историей второй займ возможен не только в теории, но и на практике.