Что будет если перестать платить кредит за автомобиль 2024 Вожгора

Если заемщик не платит автокредит, то машину у него изымут, оценят и продадут на открытых торгах в счет компенсации долга. Автокредит — один из немногих залоговых кредитов, когда под заемные средства, что называется человек «ручается» своим покупаемым автомобилем. Поэтому — нет выплат по кредиту — не будет у должника и машины.

Каждый уважающий себя гражданин нашей великой страны хотя бы раз в жизни, может ради спортивного интереса или ввиду сложного финансового положения (потеря работы вследствие болезни, профессионального выгорания или сокращения штата) задавался вопросом, что будет, если не платить автокредит. А что будет, расскажем в этой статье.

Если вы вдруг подумали, что данная тема касается лишь тех счастливчиков, которые взяли автокредит и влезли в кабалу ради покупки новенького автомобиля, то советуем дочитать эту статью до конца.

Последствия, вызванные неисполнением обязательств, предусмотренных кредитным соглашением между новоиспеченным владельцем транспортного средства и банком, могут аукнуться практически любому человеку, особенно не дочитавшему данную статью.

Внимание, спойлер! Если у вас недостаточно денежных средств, чтобы рассчитаться с банком, с машиной так или иначе — добровольно или принудительно — вам придется расстаться.

Действующим российским законодательством, к огромному сожалению должников, не предусмотрен законный способ, как же не платить по кредиту. И при этом остаться со своим транспортным средством.

Ну а теперь давайте более подробно рассмотрим, кто, как и главное за что может покуситься на вашу «ласточку»?

Что такое автокредит

Начнем с немного скучной и неинтересной информации. Как вы могли уже сами догадаться автокредит — это потребительский кредит, предназначенный исключительно для покупки транспортного средства. Другими словами, нельзя получить от банка деньги на покупку автомобиля и потратить их на другие цели, ну скажем, на поездку на Бали.

А чтобы банк был более уверен в возврате своих «вложении» (естественно, что он никому не доверяет и каждый раз, скрепя сердце, одобряет предоставление денежных средств), автомобиль любезно предоставляется ему в залог. И договор залога длится до полного исполнения получателем кредита всех своих обязательств, предусмотренных документом.

Можно ли взять обычный кредит
и на него купить машину?
Закажите звонок юриста

Конечно, вы можете получить обычный потребительский кредит и направить его на покупку автомобиля, без оформления залога. Но тогда ставка по такому продукту будет выше, так как банку будет сложнее вернуть свои деньги в случае вашей неплатежеспособности.

Когда банк попросит вернуть залоговое транспортное средство

А теперь давайте представим ситуации, когда человек по какой-то причине, известной исключительно ему одному, перестал выплачивать кредит банку.

Например, если заботливый муж забыл, что его любимая жена катается на автомобиле, купленном в кредит. И перестал платить по автокредиту, а звонки и письма из банка до него почему-то не доходят. Например, он сменил номер телефона, место жительства, внешность и пол, а, скорее всего — даже жену.

Банально развелся и о долге «забыл».

Что же ждет такую забывчивую семью автолюбителей? Конечно же — суд с банком по автокредиту! Финансовое учреждение, выдавшее кредит и получившее в залог автомобиль, обратится в судебную инстанцию по месту вашего жительства с заявлением о досрочном расторжении кредитного договора.

И о взыскании заложенного имущества, для его дальнейшей реализации в счет погашения задолженности.

Можно ли договориться
о реструктуризации автокредита?
Закажите звонок юриста

Естественно, если такие обязательства не будут «проданы» коллекторам. Но банки не так часто продают просроченные кредиты с залогами, предпочитая «дожимать» должников своими силами.

После того как будут удовлетворены эти требования, несостоявшемуся автолюбителю придется передать автомобиль банку для его последующей реализации. В том случае, если собственник авто откажется выполнять решение суда добровольно, он познает всю прелесть общения с Федеральной службой судебных приставов (ФССП), а также ограничений в рамках исполнительного производства. Например, арест счетов должника в банках или объявления имущества в розыск.

Что делать, если человек не может платить по автокредиту

Важно понимать, что если сегодня истекает срок очередного платежа по кредиту и у вас отсутствует возможность его осуществить, это не значит, что уже завтра вы станете пешеходом.

Для начала с вами попытаюсь связаться представители банка и выяснить причину образовавшейся просрочки платежей, а, возможно, даже решить дело миром. Они могут предложить вам смягчить условия по договору — например, провести реструктуризацию задолженности.

Обращение в суд для досрочного расторжения кредитного договора и взыскания предмета залога, или «продажа» вашего долга коллекторам, является крайней мерой для банка. Ведь это подразумевает под собой дополнительные расходы или потерю части прибыли, в случае с передачей долга коллекторам.

Как вариант — вы можете попытаться найти покупателя на ваш автомобиль, причем такая сделка возможна лишь с одобрения банка. Плюсом данного варианта является реализация автомобиля по рыночной цене, а также экономия на судебных расходах и штрафных санкциях, которые могут последовать в случае судебного разбирательства.

Как самому продать залоговую
машину? Закажите звонок юриста

Последствия неисполнения условий договора автокредита для третьих лиц

А теперь долгожданный ответ на вопрос, как последствия неуплаты платежей по автокредиту могут отразиться на человеке, далеком от кредитных обязательств.

Например, вы хотите приобрести автомобиль, но у вас не хватает денег на покупку нового авто, а с кредитами в банках вы связываться не желаете. И вот вы решаетесь купить железного коня «с рук». Вы находите заветный автомобиль по привлекательной цене на специализированном сайте по продаже транспортных средств.

Скорее всего, его стоимость будет ниже рыночной, а продавец будет это мотивировать ограниченным временем для его продажи, а отнюдь не залоговыми обязательствами и непогашенным кредитом.

Как вернуть свои средства, если
продавец «всучил» кредитный
автомобиль?

По действующему законодательству собственник такого имущества не вправе осуществлять сделки с ним (продавать, дарить, сдавать в аренду) без письменного согласия банка. Хотя, некоторых особо предприимчивых наших сограждан это расстроит, но не остановит.

Конечно, нельзя исключать вариант, что вам попадется порядочный продавец, который погасит все свои обязательства перед банком, как только получит от вас оплату. Однако не стоит уповать на такое развитие событий.

Если вы не проверили автомобиль перед его покупкой, неприятный сюрприз вас может ожидать при его перерегистрации в подразделении ГИБДД.

Да, такая сделка по «покупке» авто с сюрпризом является незаконной и ее можно с легкостью оспорить в судебном порядке. Но судебное разбирательство потребует от вас времени, нервов и денежных средств, в случае если вы решите обратиться за юридической помощью к юристу или адвокату.

Однако вызывает обоснованные сомнения, что товарищ, который с такой легкостью «сплавил» вам заложенный автомобиль, по первому требованию вернет вам ваши деньги обратно. И даже выигранное в суде дело не гарантирует возврат ваших «кровных» (это уже тема для отдельной статьи).

Чтобы избежать таких неприятных негативных последствий, автомобиль нужно тщательно проверять перед его покупкой, в том числе на «юридическую чистоту».

Информация о залоге транспортного средства должна содержаться в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Кроме залога, автомобиль может находиться под арестом. Проверить автомобиль на арест можно на официальных сайтах ГИБДД и службы судебных приставов.

Если Вы, ваши родственники или близкие друзья столкнулись с указанными выше проблемами и не можете самостоятельно найти выход из сложной юридической ситуации.

Если у вас остались дополнительные вопросы. Обращайтесь за квалифицированной помощью к специалистам нашей компании. Мы поможем в разрешении ваших проблем с максимально положительным результатом для вас.

Не плачу кредит за машину, кто теперь может ее отобрать?

Машину можно купить за счет своих накоплений, а также и в кредит — по потребительской ссуде или автокредиту. При обычном потребительском кредите залог на автомобиль не устанавливается, но его все равно могут забрать за долги приставы. Если приобрести машину по автокредиту, то практически всегда банком на нее будет установлен залог.

Это является гарантией банку, что при просрочке по кредиту он сможет вернуть деньги за счет заложенного имущества. Если не платить кредит за авто, заемщику могут начислить штрафные санкции, банк сможет взыскать задолженность через суд. Обо всех последствиях просрочки по автокредитам читайте ниже.

Варианты покупки автомобиля в кредит

Кредит позволяет оплатить всю стоимость автомобиля или же его значительную часть. Банки предлагают множество программ для покупки авто. Можно купить новую машину в автосалоне, где заявку на кредит направляют в один или сразу в несколько банков.

Можно обратиться напрямую в банк, получить деньги и оплатить новую или подержанную машину самостоятельно.

Если не платить кредит за машину, то банк сможет взыскать задолженность, начислить штрафные санкции

Если на автомобиль установлен залог, то банк обратит на него взыскание в досудебном или судебном порядке. При взыскании просрочки по автокредиту машину не сохранить. Полностью списать долги по кредиту можно через банкротство, но и в этом случае авто выставят на реализацию.

Есть несколько вариантов кредитования для оплаты авто, которыми могут воспользоваться физические лица:

можно получить целевой автокредит, по условиям которого на автомобиль будет установлен залог в пользу банка;
можно оплатить стоимость машины за счет обычного потребительского кредита, при котором залог не устанавливается;
часть стоимость автомобиля можно закрыть платежом с кредитной карты, причем большинство банков предлагает беспроцентный период по тратам по карте на первые несколько месяцев или недель.

Получение целевого автокредита дает возможность потратить деньги только на покупку машины, но не на другие нужды. Чаще всего банк сам перечисляет деньги автосалону, а заемщик лишь подписывает договор.

Если купить автомобиль в кредит, то у заемщика могут возникнуть дополнительные расходы. Например, на заложенное авто придется обязательно оформлять страховку КАСКО, так как это требуют все банки. Наличие КАСКО гарантирует, что за любые повреждения или угон машины страховая компания выплатит компенсацию.

Это дополнительная гарантия банку, снижающая его риски.

При какой задолженности по автокредиту
банк обратится с иском в суд?
Задайте вопрос юристу

Особенности приобретения машины мужем и женой

Ответственность за своевременное погашение кредита несет заемщик, подписавший договор. Но есть специальные нюансы для покупки автомобиля мужем или женой, состоящими в зарегистрированном браке. Заемщиком перед банком будет выступать только один из супругов, хотя второго могут привлечь к договору поручителем.

Право собственности на авто будет зарегистрировано в ГИБДД на заемщика. Но равные права на автомобиль возникнут и у второго супруга, так как это будет совместная собственность мужа и жены. Если возникнет просрочка по автокредиту, банк сможет обратить взыскание на заложенную машину.

Если долг возник по потребительскому кредиту, взыскание может осуществляться за счет другого имущества должника и семьи.

При каких условиях возникает просрочка по кредиту за машину

Даты погашения кредита на покупку авто определятся по графику, договору с банком. Если не внести очередной платеж до даты, указанной в графике, возникнет просрочка. Это может повлечь следующие проблемы для заемщика:

начисление штрафных санкций на сумму просрочки (пени, единовременные штрафы и т.д.);
повышение процентной ставки по кредиту, если это предусмотрено договором;
досудебное и судебное взыскание задолженности, либо всего остатка по кредиту;
обращение взыскания на автомобиль, если на него был установлен залог;
продажа долга коллекторам. Правда, автокредиты обычно не продают коллекторским фирмам, так как он обеспечен залогом.

Любая просрочка влечет ухудшение кредитной истории. Это обязательно повлечет проблемы при получении новых кредитов и займов, даже если вы в итоге вернете все деньги банку. В кредитную историю передают данные о пропуске сроков внесения любого платежа.

Можно ли продать машину, которая в залоге
у банка? Закажите звонок юриста

Если машина в кредите и на нее установлен залог, у заемщика возникают дополнительные ограничения. Прежде всего, он не может продать или подать авто другому лицу без согласия банка. В некоторых случаях согласие на продажу можно получить, если деньги от покупателя будут перечислены напрямую в банк для погашения кредита.

Например, это возможно по программам «trade-in» через автосалоны, когда новая машина покупается одновременно с продажей старого автомобиля.

При нарушении условий залога банк может требовать досрочного расторжения договора, возврата всей суммы кредита. Такие же последствия могут наступать при непродлении страховки на следующий год. Также при отказе продлевать КАСКО банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту, если, конечно, это предусмотрено договором.

Что мне грозит, если я не могу оплачивать кредит за авто

Если не платить кредит за машину, ее можно потерять за долги. Даже если на автомобиль не установлен залог, на него сначала наложат арест, а потом и выставить на реализацию приставы. Общая сумма задолженность может существенно увеличиться за счет штрафных санкций, оплаты госпошлины за судебное взыскание.

Если вы понимаете, что не в состоянии платить точно по графику, лучше попытаться решить эту проблему заранее. Например, почти у всех банков есть программы реструктуризации, которые распространяются и на автокредиты. Помощь заемщикам и должникам могут оказать наши специалисты.

Рекомендуем обращаться к юристу до образования просрочки, чтобы использовать все доступные варианты защиты.

Нужна помощь в переговорах с банком
о предоставлении рассрочки по кредиту?
Закажите звонок юриста

Штрафные санкции со стороны банка

Штрафные санкции применяются за неисполнение каких-либо обязательств по договору. По кредиту на авто основанием для начисления штрафных санкций может быть неоплата очередного платежа, нарушение условий пользования заложенным имуществом.

Самые важные нюансы, связанные с начислением и взысканием дополнительных санкций, которые могут быть применены к должнику:

ответственность за просрочку может заключаться в начислении неустойки (пени), единовременных штрафов за каждое нарушение;
пени начисляются только на сумму задолженности и на весь период до ее погашения;
законом ограничен максимальный размер неустойки и штрафов — не более 20% от суммы задолженности;
штрафные санкции банк может взыскать вместе с задолженностью, либо по отдельному иску.

Недопустимо начислять какие-либо штрафы и пени по кредиту, если это не предусмотрено договором. Если банк нарушит это правило, должник сможет добиться частичного отказа в иске при судебном взыскании.

Что могут взыскать с должника

Просрочка по кредитам всегда чревата увеличением общей суммы долга. Если дело дойдет до суда, с должника могут взыскать:

просроченные платежи по автокредиту;
весь остаток по кредиту, если банк требует досрочного расторжения договора из-за грубых нарушений со стороны должника;
штрафные санкции на сумму просроченной задолженности;
расходы на оплату судебной госпошлины;
исполнительский сбор, если должник не заплатит по постановлению пристава.

Также в отношении должника могут вводить ограничения и запреты, если взысканием начнут заниматься приставы. Прежде всего, арест могут наложить на все имущество неплательщика, а не только на сам автомобиль. При значительной сумме просрочки должника могут лишить водительских прав, запретить выезд за границу.

Ограничения и запреты будут действовать до полного погашения долга, окончания исполнительного производства.

Как можно избежать уплаты исполнительского
сбора? Закажите консультацию юриста

Что будет с машиной в кредите при образовании задолженности

Все зависит от вида и условий кредитного договора. Если заемщик брал классический автокредит, то по условиям договора на машину устанавливается залог. По потребительскому кредиту залог не возникает автоматически, но автомобиль все равно могут продать за долги.

Вот какие ситуации могут возникать, если не платить кредит за авто:

на автомобиль в залоге могут обратить судебное или внесудебное взыскание, а вырученные деньги получит банк;
в рамках исполнительного производства пристав может арестовать машину, а затем выставить ее на торги;
если автомобиль не в залоге, то заемщик может сам его продать, чтобы рассчитаться по кредиту.

Если на момент образования просрочки часть кредита уже выплачена, после реализации машины должник может получить остаток средств. Но кроме долга перед банком приставы удержат деньги от реализации на исполнительский сбор, на возмещение некоторых расходов по производству.

И необходимо помнить, что пристав всегда продает машину по цене ниже рыночной. Дисконт делается для того, чтобы гарантированно машину реализовать.

А коллекторы имеют право изымать
и продавать автомобиль?
Спросите юриста

Могут ли продать автокредит коллекторам

Обязательства по автокредиту обеспечены залогом на машину. Банку не имеет смысла продавать за бесценок кредит с обеспечением, так как у него есть определенные гарантии возврата денег.

Но если авто куплено за счет потребительского кредита, то просрочку могут продать коллекторской компании. Обычно такое решение банки принимают, если прямое взыскание с заемщика затруднительно, либо займет слишком много времени. Или в случае, если заемщик, например, разбил автомобиль, и продавать фактически нечего.

Как можно не платить кредит за машину

Просто так отказаться от обязательств по автокредиту нельзя, даже если у заемщика реально возникла сложная финансовая или жизненная ситуация. Если взяли машину в кредит, а платить нечем, можно предпринять следующие действия:

воспользоваться добровольной страховкой, если причина неоплаты подпадает под страховой случай (например, если заемщик застрахован на случай временной нетрудоспособности);
попробовать получить кредитные каникулы, реструктурировать автокредит на машину (такие программы есть у каждого банка);
пройти рефинансирование через другой банк, после чего автокредит будет погашен;
попробовать снизить общую сумму взыскания через суд, получить рассрочку или отсрочку по погашению долга.

Точный порядок действий лучше согласовать с юристом. Например, если при длительной просрочке банк пропустил срок давности, лучше дождаться суда и требовать отказа в иске. Если же рефинансировать или реструктурировать кредит до суда, то применить последствия пропуска сроков давности не получится.

Автокредит на машину можно списать через банкротство. Но в этом случае автомобиль должнику не оставят, так как он будет включен в конкурсную массу, выставлен на торги. Более того, если до обращения на банкротство должник успел продать машину, то кредиторы или управляющий смогут оспорить сделку.

Подробнее обо всех вариантах действий при невозможности оплачивать кредит за машину можно узнать на консультации у наших юристов. Мы поможем найти выход даже в самой сложной финансовой ситуации!

Как не платить кредит законно. Есть ли такие способы

Кредиты можно не платить в том случае, если вообще не брать их. Обязательства перед банком возникают только после подписания договора и выдачи денег, либо перевода их на карточку или на счет. Но если договор заключен, а заемщик получил деньги в свое распоряжение, он обязан погашать кредит в соответствии с графиком.

Законных способов отказаться от исполнения кредитных обязательств нет, за исключением банкротства. Также при определенных условиях заемщик может снизить общую сумму задолженности и процентов, получить льготы по платежам.

В статье расскажем, можно ли не платить кредит, если нет доходов, какие варианты снижения долговой нагрузки допускает закон.

Что такое банкротство,
в чем его плюсы и минусы?
Закажите консультацию юриста

Как не платить долги по кредитам

У заемщика есть несколько вариантов защиты от взыскания. Однако дать точную инструкцию по действиям при образовании просрочки нельзя. Все зависит от условий договора, вида и целевого назначения кредита, суммы и периода просрочки.

Также важна дата обращения в суд, что может сказаться на применении сроков давности. Чтобы оценить перспективы дела и выбрать оптимальный вариант действий, рекомендуем проконсультироваться у наших юристов.

Если не брал кредит

Можно не платить кредит законно банку, если вообще не брал его. Речь идет о случаях мошенничества с кредитами и картами, если они оформлены по поддельным или украденным документам, недостоверным сведениям. Если банк предъявил вам такой кредитный долг, нужно действовать следующим образом:

необходимо сразу подать заявление в полицию, указать там, что вы не подавали заявку на кредит и не получали денег;
нужно незамедлительно подать заявление в банк, который предъявил требование или иск;
если документы на взыскание уже ушли в суд, на основании справки МВД о возбуждении дела нужно просить о приостановлении разбирательства.

Даже если полиция не найдет преступников, по материалам расследования будет видно, что вы не брали кредит. Банк будет обязан сам прекратить взыскание, либо суд вынесет отказное решение по иску. Если до обращения в полицию банк успел через приставов списать деньги с ваших карт и счетов, их можно вернуть в досудебном или судебном порядке.

Нечем платить кредит, что можно
дальше делать? Спросите юриста

Если банк начал взыскание

В процессе судебного взыскания могут возникнуть ситуации, когда должник может добиться отказа в иске, снижения общей суммы задолженности. Возможные варианты действий:

можно требовать полного или частичного отклонения иска, если банком пропущены сроки давности. Это — 3 года, и срок считается отдельно по каждому платежу из графика;
можно не платить проценты и штрафные санкции, если суд признает их сумму несоразмерной основной задолженности (обычно речь идет о частичном снижении размера неустойки, процентов, штрафов);
можно требовать исключения из расчета штрафов, комиссий и других санкций, не предусмотренных договором.

Чтобы воспользоваться всеми перечисленными вариантами действий, нужно обязательно принимать участие в судебных заседаниях. Необходимо вовремя подавать заявления и ходатайства. Без письменного обращения должника суд не имеет права отказать в иске по пропуску давности, а также снизить сумму неустойки.

Даже если нельзя снизить сумму взысканной задолженности, можно получить льготы по ее погашению. По заявлению должника судья вправе рассрочить или отсрочить выплаты.

Например, при рассрочке вся сумма долга будет распределена на равные ежемесячные платежи. При отсрочке должнику дается несколько месяцев, в течение которых он может законно не платить банку или приставам.

Если заемщик умер и кредит передается по наследству

Кредиты умершего заемщика не придется платить, если не принимать его имущество по наследству. Родственники покойного могут подать отказное заявление нотариусу, либо вообще не заявлять о своих правах на наследственные активы. Банк может требовать кредит только с наследников, получивших официальное свидетельство через нотариат.

Если вступить в наследство, то придется платить и по кредиту. Но в законе есть ограничение — банк не может требовать выплат больше, чем стоимость унаследованного имущества. Это означает, что наследник не окажется «в минусе», даже если придется выплачивать кредит умершего заемщика.

Нужна помощь при получении
рассрочки платежа в банке?
Закажите звонок юриста

Если пройти банкротство и списать долги

Единственный законный вариант, как вообще избавиться от кредитов и долгов — это прохождение банкротства. Людей, не знакомых с требованиями законодательства, банкротство может пугать своей сложностью и последствиями.

Действительно, у банкрота могут забрать имущество для продажи на торгах, а также удерживать доходы. Но это является разумным риском для процедуры, которая позволит не платить по ранее взятым кредитам.

При этом преимуществ прохождения банкротства значительно больше:

арбитраж или МФЦ примут решение о списании большинства долгов (за исключением отдельных обязательств, например, алиментов);
на период банкротства будет приостановлено взыскание, а по списанным долгам оно прекратится после завершения процедуры;
пока идет банкротное дело, по обязательствам должника не будут начисляться проценты, штрафные санкции (кроме текущих платежей).

Сейчас банкротиться можно через суд и МФЦ. По итогам дела будет вынесено решение об освобождении от долговых обязательств, в том числе перед банком. Если действовать при поддержке юристов, особых сложностей при подаче документов и проведении банкротства не возникнет.

Рефинансирование, реструктуризация и кредитные каникулы

Эти процедуры не предусматривают освобождение от кредитных обязательств. Но в сложной финансовой ситуации они позволят:

получить отсрочку или уменьшить размер выплат на срок до 6 месяцев по кредитным каникулам (но это повлечет увеличение общей переплаты, так как увеличивается срок действия договора);
изменить условия кредитного договора по реструктуризации, в том числе со снижением размера ежемесячных выплат;
закрыть ранее взятые кредиты и получить дополнительные преимущества при рефинансировании через другой банк.

Реструктуризация может быть альтернативным вариантом завершения банкротства. Суд может принять такое решение, если у должника есть возможность начать выплаты кредиторам.

План реструктуризации будет действовать на период до 3-х лет. Если финансовое и имущественное положение банкрота не позволяет выплачивать долги, реструктуризация при банкротстве не применяется.

Как разговаривать с коллекторами
и можно ли забыть о страхе
перед их взысканием?

Когда возникает обязанность платить по кредиту

Материал по теме

Имеют ли право коллекторы приходить домой? Имеют, но права нарушать нормы делового общения у них нет Кто такие коллекторы и как они работают. Какой закон и орган регламентируют работу взыскателей долгов.

Что коллекторы имеют право требовать с должника, сколько раз могут с ним встречаться и где.

Кредитование предусматривает выдачу денег банком во временное пользование.

Заемщик обязан вернуть деньги в даты и сроки, указанные в договоре.

Обычно с этой целью оформляется график платежей.

При выдаче кредитных карт график не оформляется, а возврат денег осуществляется добровольно заемщиком или по требованию банка.

Законно не платить кредит можно только после его списания по банкротству.

Такое решение может принять арбитражный суд или МФЦ. Не платить по кредиту при наследовании можно, если отказаться от принятия имущества умершего заемщика.

В процессе судебного взыскания можно добиться снижения суммы задолженности и штрафных санкций, отказа в иске по пропуску давности.

Просто так отказаться от своих обязательств по кредитному договору нельзя. Так как кредит является гражданской сделкой, интересы банка защищены законодательством. Он вправе:

требовать погашения задолженности в досудебном и судебном порядке, через приставов;
предусматривать в договоре и взыскивать различные штрафные санкции за просрочку (неустойка, единовременные штрафы и т.д.);
продавать задолженность коллекторским компаниям;
требовать привлечения должника к уголовной ответственности, если тот умышленно не платит по кредиту, причинил банку крупный ущерб.

Если вы видите в интернете громкие заголовки типа «по новому закону не надо платить по кредитам» — это фейки! Банк никогда добровольно не согласится простить долг и аннулировать кредит. В законах также нет норм о прощении или амнистии кредитных долгов.

При определенных основаниях можно уменьшить сумму задолженности, отбить некоторые штрафные санкции. Также должник может добиться отказа во взыскании, если банк упустил сроки давности на подачу иска. Легально не платить по кредитам можно, если списать их через банкротство.

Но даже в перечисленных случаях долги не аннулируются автоматически. Только активные действия заемщика (должника) позволят реализовать все права, предоставленные законом. Еще лучше, если все варианты защиты будут заранее оговорены с юристом.

Заключение договора и выдача денег

Обязанность погашать кредит возникает после заключения договора и выдачи денег. По потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке вся сумма долга разбивается на равные или неравные платежи. Они будут прописаны в графике.

При пользовании кредитом можно временно не вносить платежи. Это допускается по соглашению с банком, по программе кредитных каникул. Некоторые кредитные организации предлагают заемщикам услугу «Перенос платежа».

Ей можно воспользоваться, чтобы не вносить текущий платеж, перенести его на один месяц.

Мошенники оформили на меня
кредит, и банк теперь угрожает
судом, что делать?

Требование о расторжении кредитного договора и о возврате всей суммы долга

Всю сумму кредита разом придется возвращать, если банк предъявит требование о досрочном расторжении договора. Причины для направления такого требования:

неоднократное нарушение сроков внесения периодических платежей по графику, если у заемщика нет уважительных причин;
нарушение каких-либо обязательств, предусмотренных договором (например, неправомерные действия с заложенным имуществом);
истечение срока действия кредитной карты или неоднократное нарушение сроков внесения ежемесячного платежа.

Если в перечисленных случаях не выплачивать сразу всю сумму долга по требованию банка, начнется взыскание через суд. Если речь идет об автокредите или ипотеке, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Перевод кредита на наследника

Обязательство по погашению кредита и долгов может возникнуть у лиц, которые не заключали договор с банком и не брали деньги в долг. Чаще всего речь идет о переводе кредитной задолженности на наследников умершего заемщика. Если родственник покойного даст согласие на принятие наследства, на него автоматически перейдут и обязательства.

Обязательства созаемщика или поручителя

Не только у заемщика могут возникнуть обязательства по кредиту. Ответственность будет возложена на поручителя, если основной заемщик перестанет платить банку. У созаемщика вообще возникают равные обязанности по кредитному договору, как и у основного заемщика.

При наличии оснований, указанных в договоре или нормативных актах, банк вправе применять к созаемщикам и поручителям все законные варианты взыскания.

Какая ждет ответственность созаемщика
по ипотеке, если основного должника
по кредиту мобилизовали?

Что будет, если взять кредит и не платить

Есть категория недобросовестных заемщиков, которые действуют по принципу «не плачу кредиты, живу спокойно». Скорее всего, у них отсутствует более-менее ценное имущество, за счет которого банк может взыскать долги. При отсутствии доходов и имущества задолженность может «висеть годами», так как все действия приставов будут безрезультатны.

Для большинства заемщиков такой вариант не подходит. Чаще всего есть объективные причины, по которым возникла просрочка. Например, при оформлении кредита заемщик вряд ли предвидел, что потеряет работу, станет нетрудоспособным, попадет в больницу на длительный срок.

Даже при наличии уважительных причин образования просрочки банк вправе взыскивать долги. О том, что грозит при неоплате кредита, читайте ниже.

Взыскание через суд и приставов

Если набрать кредитов и не платить, то банк однозначно начнет взыскание. Сначала это будут досудебные меры воздействия — звонки, письма, смс-уведомления. Если заемщик не реагирует, на него подадут в суд. По итогам судебного разбирательства с должника могут взыскать:

все сумму непогашенного кредита или только просроченные платежи;
проценты за пользование деньгами за весь период просрочки;
неустойку и единовременные штрафы, если их взыскание предусмотрено договором;
госпошлину, расходы на судебные процедуры.

Еще больше станет сумма долга, если не заплатить по постановлению пристава. Он вправе взыскать исполнительский сбор, если должник не выплатит всю сумму за 5 дней после возбуждения производства. Размер сбора составляет 7% от суммы задолженности, но не менее 1 тыс. руб.

При рассмотрении иска суд не будет проверять причины, по которым заемщик перестал платить кредит. Ответственность за просрочку наступает даже при наличии уважительных обстоятельств. Но эти основания позволят получить отсрочку или рассрочку по погашению долга, если такое решение примет суд.

Продажа задолженности коллекторам

Материал по теме

Коллекторы подают на банкротство: страшная сказка или реальность? Бывает ли так, что коллекторы подают заявление о банкротстве должника? При каком имуществе у должника.

Когда и почему это им бывает выгодно? Можно ли избежать принудительного банкротства и что для этого необходимо делать.

У некоторых кредитных организаций (например, Сбербанк, «Хоум Кредит» и т.д.) есть дочерние коллекторские агентства, которые могут начать взыскание по агентскому договору или после выкупа долга.

Чаще всего коллекторов привлекают к взысканию по безнадежным долгам, если стандартные методы не принесли результата.

У коллекторских фирм есть специальные права и обязанности, предусмотренные законом № 230-ФЗ.

К законным способам взыскания относится личное взаимодействие с неплательщиком, звонки, направление писем и смс. Но при этом закон содержит строгие ограничения по количеству и времени всех вариантов взаимодействия.

У должника есть право не платить коллекторам, если они незаконно выкупили долг. Например, в кредитном договоре может быть пункт о запрете на уступку права требования по кредиту, либо о необходимости получить на это согласие заемщика.

Но чаще всего банки сразу оценивают все риски невозврата кредита, поэтому вряд ли включат в договор такой пункт.

Как можно изменить свою
кредитную историю?
Спросите юриста

Плохая кредитная история

Даже единичная просрочка обязательно попадет в кредитную историю. Это автоматически снижает условный кредитный рейтинг гражданина, и как следствие, шансы на одобрение заявок по новым кредитам. Недобросовестных заемщиков, которые изначально не собирались платить, такая ситуация вряд ли сильно расстроит.

Плохая кредитная история может сказаться на физ. лице негативно в самый неподходящий момент, когда срочно потребуются деньги на лечение, приобретение недвижимости или автомобиля, для других целей. Большой кредит в такой ситуации точно не дадут, хотя банк может одобрить кредитную карту с ограниченным лимитом. И то «со скрипом».

Привлечение к уголовной ответственности

Это худший вариант развития событий, который может грозить неплательщику по кредиту. Заемщика могут привлечь к уголовной ответственности в следующих случаях:

если «кинуть банк», то есть изначально взять деньги без намерения их вернуть — такие случаи рассматриваются как мошенничество, а при вынесении приговора банк взыщет весь причиненный ущерб;
если умышленно допустить просрочку в крупном размере — основанием для возбуждения уголовного дела станет задолженность свыше 2 млн. 250 тыс. руб.;
если должник препятствовал взысканию приставами, скрывал или незаконно продавал (дарил) имущество — в данном случае ответственность может наступать по заявлению банка или приставов.

При любом варианте привлечения к ответственности банк имеет право взыскать всю сумму долга. Например, при передаче уголовного дела в суд банк наверняка заявит гражданский иск, взыщет кредит, проценты и штрафные санкции.

У наших специалистов можно проконсультироваться по всем доступным и законным вариантам действий, чтобы не платить по кредитам, либо снизить сумму задолженности.

Что будет, если не платить кредит

В интернете гуляют истории о том, что какой-то гражданин взял кредит, потом нашел юридическую лазейку и не вернул деньги в банк. Также в соцсетях можно натолкнуться на идеи, что если не платить по займу 10 лет, то кредитор забудет и простит долг.

13.07.20 9109 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected] Открыть профиль

Насколько состоятельны все эти домыслы, что будет, если не платить кредит на самом деле и чем грозит игнорирование задолженности, разобрался Бробанк.

Почему россияне не возвращают кредиты

Кредитные специалисты банков и МФО ведут негласную статистику прекращения выплат по кредитам. В ней учитывают, какие причины невозрата заемных средств россияне указывают чаще всего. По их наблюдениям все отговорки можно свести к двум группам:

Снижение доходов. Это касается лиц, которые брали ипотеку или автокредит, с большим ежемесячным платежом. Или тех граждан, кто потерял трудоспособность, попал в форс-мажорные обстоятельства, был сокращен, ушел в декретный отпуск или на пенсию. Также ряд предприятий в период кризиса снизили заработную плату сотрудникам. Восстановить уровень работодатели не торопятся. Все это негативно сказалось на платежеспособности заемщиков и своевременности выплат.
Осознанное уклонение от выплаты по кредитам. Такие заемщики искренне надеются, что со временем кредитор забудет и «простит» долг. По их мнению, еще проще сменить адрес, сим-карту и можно даже не общаться с надоедливыми менеджерами. Но это не так.

Даже если кредитор не звонит и не напоминает о долге, не стоит обольщаться насчет «забывчивости» банка.

Действия банка

Как только у клиента наступает просрочка, банк начинает работу с заемщиком. У каждой кредитной организации разработан собственный регламент на этот случай. Он не предусматривает никаких противозаконных действий — запугиваний, насилия или угроз физической расправы.

Нарушение обязательств со стороны должника такая же проблема для успешной работы банка, как и для самого клиента. Кредитору приходится формировать дополнительный фонд риска по невозврату и снижать свою чистую прибыль. Поэтому для банка лучше, если заемщик пусть и со временем, но все же вернет деньги, чем полностью откажется от сотрудничества.

Однако если взять кредит и просто перестать его платить, «уговаривать» должника никто не станет. У банка свои рычаги давления, которые он пустит в ход, если заемщик долго не будет рассчитываться по обязательствам. С первого дня нарушения графика выплат начнется начисление процентов и штрафов.

При длительном отказе от сотрудничества или при уклонении от общения с кредитором, банк предпримет действия наиболее подходящие конкретной ситуации.

Досудебный период

При просрочке до 90 дней банки не используют радикальные методы. Такая просрочка относится к текущей. Если не платить кредит месяц или чуть больше, кредитор попытается установить причину нарушения графика платежей и пообщаться с должником. Именно в это время наиболее важно пойти на контакт с представителем банка и разъяснить возникшую ситуацию. Еще лучше, поставить в известность кредитора заранее, до наступления просрочки.

Такой предупредительный подход позволит не испортить кредитную историю и получить максимальную помощь в разрешении проблемы.

звонки с напоминанием о просрочке, СМС-оповещение, электронное уведомление или письмо по почте;
безакцептное (без участия/согласия владельца счета) списание денег со всех счетов для погашения просроченной задолженности — способ допускается, если был указан в договоре займа;
обращение к гаранту, созаемщику или поручителю, с просьбой уведомить основного должника о возникшей просрочке и повлиять на него.

Большинство законопослушных заемщиков после этого выходят на связь, и пытаются исправить положение.

Привлечение к ответственности гаранта

В том случае, когда у заемщика при подписании договора займа был гарант — поручитель, посредник или созаемщик, любое из этих лиц, может стать ответчиком по долгу. Мера ответственности и правила привлечения гаранта прописаны в общем кредитном договоре. Кроме того с этим лицом банк заключает дополнительное соглашение.

В нем указывают, при каких обстоятельствах гарант становится главным ответчиком по займу.

Поэтому, прежде чем соглашаться на любого рода посредничество следует внимательно ознакомиться с документами. В некоторых договорах банки даже предусматривает безакцептное списание сумм со счетов гаранта. Такой порядок вступает в силу через определенное время после того как основной должник прекратит выплаты по займу и штрафам.

Неправомерные действия кредиторов

Угрозы с обещанием привлечь должника по статье «Мошенничество». В этой ситуации должнику важно понимать, что если договор на заем был оформлен по подлинным документам, то никакого злоупотребления доверием не было. Значит, статья 159 УК не может быть использована в обвинении.
Угрозы продать имущество должника с аукциона. Либо лишить дома, квартиры, автомобиля для погашения долгов. Если заемщик при заключении договора кредитования не оформлял имущество в залог, то банк не сможет совершить с ним какие-либо действия. Такие же угрозы не могут выдвигать и коллекторы. Распоряжаться имуществом без правообладателя могут только судебные приставы и то, только по вынесенному судебному решению.
Запугивания, которые касаются лишения родительских прав или ограничение в отношении других иждивенцев. Наиболее странная и лишенная смысла угроза, которую практикуют недобропорядочные кредиторы или коллекторы. Кроме органов опеки такими полномочиями не обладает никакая другая организация, поэтому банк точно не может повлиять на это.

Любая из подобных угроз не несет под собой никакой правовой подоплеки. Но лучше не обострять ситуацию и попытаться найти совместное решение с кредитором. Например, оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию или рефинансирование долга.

Правила общения с кредитором

Внесите в телефонный справочник номера кредитного учреждения — менеджеров, горячей линии и всех других номеров, с которых могут звонить по поводу займа. Как только поступает звонок с этих контактов, всегда отвечайте. Не сбрасывайте и не игнорируйте. Если неудобно ответить в данный момент, перезвоните в колл-центр, как только появится возможность.
Уточните должность, фамилию и имя звонящего. Они понадобится для того, чтобы проверить достоверность информации. По возможности запишите разговор на диктофон.
После беседы перезвоните на горячую линию кредитора и уточните наличие в штате сотрудника с указанными данными. Попросите специалиста контакт-центра проверить данные, действительно ли наступила просрочка по займу. Если звонящий разговаривает в грубой форме, не реагируйте на тон, а выясните основные сведения — сумму и срок просрочки.

Выполнение таких шагов поможет избежать ситуации, когда данные попали к посторонним лицам, и у должника пытаются незаконно выманить деньги. Если просрочка действительно наступила, скорее обратитесь к кредитору и реструктуризируйте долг.

Судебное разбирательство и/или перепродажа долга коллекторам

Когда 90 дней после первой просрочки истекли, банк принимает решение о дальнейших действиях. Он может перепродать долг коллекторскому агентству или обратиться в суд.

Обращение кредитора в суд

Если задолженность велика, или у банка оформлено поручительство или залог, то компания предпочтет самостоятельно обратиться в суд. В этом случае при положительном решении кредитор получит максимальную компенсацию понесенных убытков.

Чаще всего к судам не прибегают в том случае, когда на заемщика не оформлено никакое имущество, у него нет официальных источников дохода, или кредит был выдан без посредников. Такие ситуации могут оказать наиболее убыточными для банка. Он не станет тратить собственные средства на судебные разбирательства с должником, с которого нечего взять.

Работа через коллекторов

Если задолженность висит слишком долго, а подавать в суд кредитору невыгодно, то он перепродаст долг коллекторскому агентству. Чаще всего банк формирует пакеты из безнадежных или очень длительных просрочек и продает их одновременно. Агентство покупает их за меньшую стоимость, чем фактически должны клиенты.

Но при работе с гражданами коллекторы стремятся вернуть максимальную сумму долга.

Большинство должников не знают, как происходит перепродажа долгов по кредитам и какие действия вправе предпринимать коллекторы, поэтому одно их упоминание повергает в шок. Но если причины невозврата задолженности объективные и у гражданина действительно нет ни денег, ни возможности вернуть взятое взаймы, то лучше не доводить ситуацию до этой стадии. А попытаться договориться с банком о кредитных каникулах, реструктуризации или рефинансировании долга.

Однако банки не всегда перепродают долги коллекторам, а только сотрудничают с ними на досудебном или судебном этапе. Таким компаниям перепоручают общение и «работу» с должниками, но фактически заемщик по-прежнему должен банку, а не коллекторам.

Если кредит уже выкуплен коллекторским бюро, есть смысл договориться об уменьшении суммы. От разницы между ценой покупки долга и тем, сколько вернет заемщик, зависит заработок агентства. Но, при настойчивости клиента, коллекторы иногда идут на уступки и снижают общий размер выплаты.

Правила общения с коллекторами

При общении с коллекторами важно знать, какие они вправе предпринимать действия, а какие нет:

Разрешено коллекторам	Запрещено
Информировать должника о сумме и периоде просрочки по долгу.	Совершать анонимные звонки без указания ФИО и занимаемой должности.
Общаться по телефону с заемщиком 1 раз в сутки, 2 раза в неделю или 8 раз за календарный месяц. Звонки можно проводить на номер, который указан в договоре займа.	Звонить в рабочие дни с 22:00 до 08:00. А в выходные и праздники с 20:00 до 09:00.
Проводить встречи с заемщиком не чаще 1 раза в неделю.	Оскорблять должника, его родственником или знакомых. Угрожать жизни или имуществу самого должника или членам его семьи.
Приходить по адресу прописки или фактического проживания, но с разрешения самого заемщика.	Чинить препятствия в передвижении заемщика. Несанкционированно входить на территорию проживания должника. Информировать о возникновении долга сотрудников, соседей, родственников или работодателя.
Представлять интересы кредитора в суде.	Сообщать сторонним лицам данные о размере задолженности. Принуждать к возврату долга обманным путем.

Уточните фамилию и имя звонящего. Обращение к собеседнику по имени снижает уровень агрессии в разговоре. Кроме того, при некорректном диалоге появятся личные данные для составления заявление в полицию.
Выясните, кому фактически принадлежит долг на данном этапе — банку или коллекторскому агентству.
Задайте вопрос собеседнику о его полномочиях в принятии решении о реструктуризации долга и соблюдайте вежливый тон.
При наличии неоднократных угроз, зафиксируйте их.

На основе видео или аудиозаписей можно обратиться к руководству коллектора и одновременно составить заявление в полицию о нарушении гражданских прав.

Работа судебных органов

При общей сумме задолженности по кредиту до 500 тысяч рублей по ст.121 ГПК РФ при обращении кредитора мировой судья вправе выписать судебный приказ. На его основании судебные приставы взыскивают долги со всех счетов и доходов гражданина. Если заемщик не согласен с вынесенным решением, то он вправе его оспорить в течение 10 дней со дня получения копии такого документа, присланной судом.

Если приказ оспорен, общая сумма долга превышает 0,5 млн рублей или у кредитора оформлено поручительство или залог, то открывается судебное производство. На адрес должника придет повестка в суд. Если отказаться от ее получения, то это ничего не решит.

Суд вынесет решение и без явки заемщика, но у гражданина не будет возможности объяснить свое поведение и рассчитывать на более лояльное вынесение решения.

При наличии смягчающих обстоятельств их следует предоставить суду. Это могут быть больничные листы, удостоверение инвалида, справки о нетрудоспособности, записи об увольнении из трудовой книжки или другие ситуации. Если уважительных причин нет, лучше задействовать адвоката, особенно если речь идет о дорогостоящем имуществе.

Кроме того соберите документы, которые подтверждают, что до определенного времени нарушений по выплатам не было. Для этого подойдут чеки, квитанции, выписки по счетам, если платежи проходили через интернет-банк или мобильное приложение.

Важно: даже ежемесячное внесение по 100-500 рублей в счет погашения займа, показывает судье готовность должника закрыть накопленную кредиторскую задолженность.

Согласитесь с долгом, если он действительно возник, и выразите свою готовность к его погашению.
Проявляйте уважение к кредитору и суду. Любой заемщик берет кредит на добровольных началах, поэтому все обвинения и нападки в адрес кредитора бессмысленны.
Подтверждайте свою готовность рассчитаться документально. Предъявляйте квитанции с внесенными суммами.

Если действия банка или коллекторов были незаконны и этому есть подтверждения, подавайте встречный иск. В некоторых случаях одновременное ведение дел может улучшить положение должника.

Решение суда

Обязать должника выплатить общую сумму долга единоразовым платежом, в том числе и за счет продажи собственного имущества.
Закрыть задолженность из официальных доходов за определенный период времени, установленный судом.
Погасить общую сумму по кредиту, но без штрафов, пеней и других дополнительных комиссий.
Реструктуризировать задолженность и закрыть ее по новому графику, но в полном объеме.
Закрыть долг за счет продажи имущества должника в принудительном порядке — с торгов или аукциона.

Оспорить решение суда можно в течение 10 дней через подачу апелляции. Но делать это следует только в том случае, когда судья действительно не учел существенные обстоятельства. Например, обязал уплатить долг однократным платежом, за счет реализации автомобиля или дачи, а заемщик нашел высокооплачиваемую работу и сможет погасить сумму за короткий период.

Послесудебный период

На основании вынесенного решения суда служба судебных приставов открывает собственное производство. Должнику важно знать, что не всякое его имущество смогут арестовать или реализовать даже судебные приставы. О том, что ФССП вправе арестовать, а что нет, прочитайте на нашем портале.

Главное о чем следует помнить, что после вступление в силу решения суда, любое имущество и имущественные права должника находятся под угрозой, как и его доходы. Арест может быть наложен даже на единственное жилье должника и его семьи. Единственное ограничение, что выселить их оттуда и продать жилплощадь, судебные приставы не смогут.

Как избежать выплаты кредита на законных основаниях

У каждого заемщика 5 законных способов, по которым можно не платить по кредиту и не подвергаться преследованию со стороны кредитора:

Расторжение договора на кредит. Часть договоров займа, особенно в МФО могут быть составлены юридически неправильно. Такой документ можно оспорить и признать нелигитимным. В этом случае заемщик будет полностью освобожден от долга или от некорректно начисленных процентов. Но с крупными компаниями, такой вариант мало вероятен.
Выкуп долга третьим лицом. Как это сделать на законных основаниях прочитайте на портале Бробанк в этой статье.
Рефинансирование, реструктуризация или кредитные каникулы. Каждый из вариантов проводится по своей схеме. О том, какие нужны документы или какой способ подойдет в конкретном случае, уточните у менеджера в обслуживающем банке. В некоторых случаях, в частности при рефинансировании, может оказаться выгоднее выбрать другой банк, чем проводить реструктуризацию в своем.
Выплата займа за счет страховки. Если у заемщика оформлен полис, а страховой случай наступил, то погашать долг придется страховой компании.
Банкротство. В критической ситуации, должник вправе начать процедуру личного банкротства. Но это тоже стоит денег и влечет определенные последствия для гражданина. Узнайте, как это происходит, и к чему приведут такие действия.

Теперь вы знаете, что произойдет, если не платить кредит долгое время. Кроме того, появилось представление о том, как действовать в тех или иных обстоятельствах на досудебной стадии или в период рассмотрения дела судом. Помните, главное правило заемщика — не скрывайтесь от кредитора, а попытайтесь найти компромисс.

В этом случае удастся сохранить собственную кредитную историю и финансовую репутацию добросовестного заемщика.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.