Чем отличается договор займа от кредитного договора 2024 Вожгора

Подборка наиболее важных документов по запросу Отличие займа от кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Заем:
Беспроцентный займ между взаимозависимыми лицами
Беспроцентный займ между юридическими лицами
Беспроцентный займ на приобретение жилья
Беспроцентный займ от учредителя
Беспроцентный займ сотруднику
Показать все

Заем:
Беспроцентный займ между взаимозависимыми лицами
Беспроцентный займ между юридическими лицами
Беспроцентный займ на приобретение жилья
Беспроцентный займ от учредителя
Беспроцентный займ сотруднику
Показать все

Кредиты:
Аннуитетные платежи
Бюро кредитных историй
Валютный кредит
Вексельный кредит
Взыскание задолженности по кредитному договору
Показать все

Судебная практика

Перечень позиций высших судов к ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» 1.1.1. Проценты за пользование чужими денежными средствами по своей природе отличаются от процентов, уплачиваемых за пользование займом (кредитом, в том числе коммерческим) (позиция ВС РФ, ВАС РФ) >>>

Подборка судебных решений за 2021 год: Статья 4 «Способы взаимодействия с должником» Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» «В этой связи заключение соглашения о частоте взаимодействия с заемщиком одновременно с заключением договора займа (кредита), то есть до наступления факта просрочки в исполнении обязательства, условия которых существенно отличаются от требований, установленных Законом N 230-ФЗ, и применение их при взыскании просроченной задолженности не имеют иных целей, кроме как злоупотребление правом, причинение вреда другому лицу, и являются способом обхода Закона N 230-ФЗ с противоправной целью.»

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

«Бухгалтерский финансовый учет: теория и практика: Учебник»
(Воронина Л.И.)
(«ИНФРА-М», 2021) Понятие кредитов и займов, их отличительные особенности. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Статья: Правовое регулирование заемного финансирования развития
(Кузнецов С.В.)
(«Банковское право», 2022, N 1) Кредит в отличие от займа предоставляется субъектом предпринимательской деятельности со специальным правовым статусом кредитной организации. В частности, банковский кредит выдается исключительно банками в рамках совокупности банковских операций по привлечению денежных средств во вклады и выдачи таких средств в форме кредита, тогда как предоставление заемных средств независимо от систематичности и размера таких средств банковской операцией не является . Банковская операция считается основой банковской деятельности в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» , она подчинена особому публично-правовому режиму . Особенностью банковского кредитования является его осуществление за счет привлеченных во вклады, а не собственных средств банка (информационное письмо ВАС РФ от 10 августа 1994 г. N С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» ).

Правовые ресурсы

«Горячие» документы
Кодексы и наиболее востребованные законы

Обзоры законодательства

Федеральное законодательство
Региональное законодательство
Проекты правовых актов и законодательная деятельность
Другие обзоры

Календари
Формы документов
Полезные советы

Отличие кредита от займа

Кредит и заем, по сути очень схожи. Но если углубиться в вопрос, то можно разграничить эти два понятия. В чем отличие кредита от займа и где выгоднее взять в долг, разобрался аналитик сервиса Бробанк.ру.

14.06.22 37644 2 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ.

Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected] Открыть профиль

Что такое «кредит»

Кредит — юридическое оформление финансового обязательства, по условиям которого одна сторона обязуется передать другой стороне деньги, товары, прочие материальные блага, взамен на возмещение или оплату. Термин возник от латинского слова credere — доверять.

Кредитные отношения могут выражаться в разных формах. Помимо банковского кредита широко распространен лизинг, коммерческий кредит, факторинг, займы, и другие формы кредитования.

Кредиты физлицам могут выдавать только кредитные организации с лицензией ЦБ РФ.
Банки выдают в кредит только деньги. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, договоры на выдачу кредитов заключают в письменной форме.

При несоблюдении этого требования соглашение ничтожно. Устная договоренность между кредитором и заемщиком не применяется.

Перед выдачей кредита, банк изучает платежеспособность клиента. Если она вызывает сомнения, в кредитовании могут отказать. По законодательству кредитор сам решает, кому выдавать деньги, а кому нет.

Банки регулярно пользуются этим правом без объяснения причин.

При оформлении кредита каждая сторона преследует свою выгоду:

кредитор получает доход в виде процентов на сумму, выданную в кредит;
заемщик получает деньги, которые нужны ему в данный момент для решения своих финансовых вопросов.

Потребительский кредит. Самый распространенный вид кредитования. Полученные в долг деньги заемщик тратит на личные нужды: бытовую технику, обучение, ремонт. Чаще всего это нецелевые кредиты и никто не проверяет, на что расходуется сумма.
Автокредит. Это целевой кредит. Заемщик не может потратить деньги на что угодно. И, кроме того, цель кредитования — автомобиль — оформляется в залог. В течение всего срока кредитования его нельзя продать или обменять без согласия кредитора.
Ипотека. Тоже целевой кредит, но его берут для покупки жилья. В ипотеку берут миллионы рублей на длительный срок – 10-30 лет. Здесь тоже предусмотрен залог. Это ипотечное жилье или любое другое высоколиквидное имущество более высокой стоимости, чем взятая в кредит сумма.

У всех типов кредита есть график платежей, в котором указаны даты погашения и суммы.

Что такое «заем»

Заем — вид экономических правоотношений, при котором заимодавец передает заемщику деньги (иные материальные блага) под проценты или без них.

В отличие от кредитного договора займы между физическими лицами могут быть закреплены устно, если сумма не превышает 10 000 рублей. Если сумма больше, то в письменной форме.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ, если заимодавцем выступает юридическое лицо, то письменная форма договора соблюдается независимо от суммы займа. Это касается всех микрофинансовых организаций, которым запрещеновыдавать займы без заключения договора.

Займы выдают микрокредитные и микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды, которые входят в реестр Центробанка.

Если МФО нет в реестре Банка России среди действующих либо компания уже была из него исключена, лучше отказаться от сотрудничества и выбрать другого кредитора.

При выдаче займа процесс взаимодействия между кредитором и заемщиком схож с кредитом. Но могут быть некоторые отличия. Например, процентная ставка по займу начисляется ежедневно.

Также может отсутствовать график платежей, так как по договору предусмотрено разовое погашение основной суммы долга и процентов единым платежом.

на банковскую карту;
наличными;
на электронный кошелек или счет мобильного оператора.

Также можно выделить онлайн-займы, когда деньги заемщик может получить онлайн, и офлайн-займы, их выдают только в офисах МФО.

Довольно часто термины «кредит» и «заем» употребляют как синонимы. Однако заем – это более узкое понятие, а кредит подразумевает больше разновидностей. При этом между понятиями «потребительский кредит» и «заем» даже в законодательстве часто ставят знак равенства.

В чем разница между кредитом и займом

Схожесть «кредитного договора» и «договора займа» затрудняет поиск существенных отличий между ними. И тот и другой могут быть беспроцентными, субъектами в обоих случаях выступают физические и юридические лица, финансовые институты, государства.

Основные отличия займа в МФО от банковского кредита:

Параметр	Заем	Кредит
Способы оформления договора	Онлайн или офлайн в офисе МФО	Обязательно личное присутствие обеих сторон для подписания договора
Срок кредитования	Займы чаще всего оформляют на краткий срок от нескольких недель до нескольких месяцев. Получить деньги можно максимум на 1-2 года	Кредиты могут быть средне и долгосрочными до 20-30 лет. Самый длительный срок выплаты при ипотечном кредитовании
Сумма	МФО редко выдают больше 1 млн рублей. Гораздо чаще это суммы до 100-200 тысяч рублей. Более крупные займы оформляют только под залог ПТС	Кредит можно оформить на сумму от нескольких десятков тысяч до ста млн рублей
Основные требования к заемщику	Возраст от 21 года, реже от 18 лет. Гражданство РФ и регистрация в регионе работы МФО. Иногда достаточно только паспорта	Возраст от 18 лет. Гражданство РФ с пропиской в регионе действия банка. Хорошая кредитная история и стабильный доход
Документы для оформления	Заявка, паспорт и дополнительный документ по требованию МФО	Паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка, копия трудовой книжки, ИНН, СНИЛС, военный билет для военнообязанных и пенсионное удостоверение для пенсионеров. Другие документы по запросу банка

Получить заем в МФО легче и быстрее, но нужно заранее сравнить плюсы и минусы кредитования в банке и микрофинансовой организации.

Плюсы и минусы банковских кредитов

более низкие процентные ставки по сравнению с займами, если выбрать кредитную карту с беспроцентным периодом или рассрочку можно вообще не переплачивать;
в кредит можно оформить крупную сумму на долгий срок;
в РФ более 300 банков, которые предлагают по 3-5 вариантов кредитования, можно выбрать наиболее выгодное.

строгий график внесения выплат, за нарушение — штрафы;
большое количество документов при оформлении кредита;
при целевом кредитовании невозможно потратить деньги на что-то другое;
долгая процедура оформления и ожидание рассмотрения заявки: от нескольких дней до недель.

Если речь идёт о небольших суммах, банк редко отказывает в кредите и не требует большого количества документов. Но если нужна большая сумма, придется собрать как можно больше доказательств платежеспособности. Кроме того, банк обязательно проверит кредитный рейтинг.

Самые выгодные условия кредитования одобряют финансово стабильным клиентам с положительной кредитной историей, которые уже сотрудничали с банком и добросовестно относились к своим обязательствам.

Достоинства и недостатки займов в МФО

быстрое оформление и получение, ответ от МФО можно получить уже через 15 минут, деньги выдают или перечисляют сразу;
оформить заем можно онлайн в любое время суток, посещение офиса не обязательно, деньги могут перевести на карту или другим удобным для заемщика способом;
минимальное количество документов, нужен только паспорт с пропиской;
не нужно подтверждать доход;
новым клиентам некоторые МФО предлагают беспроцентные займы на короткий срок и небольшую сумму.

Кроме специальных предложений для новых клиентов МФО разрабатывают программы лояльности для постоянных клиентов. Однако их очень важно внимательно изучить, чтобы сумма переплаты оказалась как можно меньше.

процентная ставка выше, чем в банке, начисляется ежедневно;
на погашение микрокредита дают небольшой срок;
за просрочку платежа или другие нарушения условий устанавливают высокие штрафные санкции.

За более крупной суммой лучше обращаться в банк, так как процентная ставка меньше, а срок кредитования длиннее.

Что лучше взять: кредит в банке или заем в МФО

с высоким уровнем дохода, который он может подтвердить;
с имуществом, которое готов оформить в залог,
способный привлечь поручителя или созаемщика, который возьмет на себя обязательства по выплате кредита, если заемщик не сможет это сделать самостоятельно.

Дополнительное условие — качественная кредитная история. Если в прошлом заемщик неоднократно нарушал условия погашения кредитов, получить одобрение ему окажется в разы сложнее. Когда кредитный рейтинг низкий, лучше обратиться в банк или МФО за специальными программами кредитования, которые помогают оздоровлению кредитной истории.

Если срочно нужна небольшая сумма денег и банки не одобряют кредитную карту с беспроцентным периодом, рассмотрите предложения МФО. Такие организации специализируются на микрокредитах и быстро выдадут деньги. Займы в микрокредитной компании подойдут, если в приоритете скорость получения денег.

МФО выдают суммы наличными, зачисляют на карту, переводят на электронный кошелек, мобильный счёт или по системам денежных переводов.

Обратите внимание, МФО не выдают займы в валюте или на условиях, при которых общая сумма долга превысит 1 млн рублей для физических и 5 млн для юридических лиц.

Если нужна большая сумма, выгоднее обратиться в банк. Потребуется больше документов и времени на одобрение, зато погашение задолженности можно растянуть на несколько лет с посильными ежемесячными платежами.

МФО чаще всего устанавливают процентную ставку до 1% в день. Банки предлагают кредиты под 10-15% годовых. Можно найти предложения и с меньшей ставкой.

При установлении процентной ставки банки ориентируются на ключевую ставку ЦБ и ближайших конкурентов. А для МФО законодательно ограничен только верхний предел ставки — не более 1% в день или 365% в год. При этом найти ставку в микрокредитной организации ниже 1% в день не так просто.

Резюме

Независимо от того, что вы в итоге выберете — кредит в банке или заем в МФО, обращайте внимание на лицензию и включение микрокредитной организации в специальный реестр. Среди банков меньше мошенников, а при поиске МФО можно наткнуться на учреждения, которые работают нелегально.

Проверяйте выбранную организацию в общем госреестре МФО, там публикуют актуальный список действующих микрофинансовых организаций. После скачивания файла в формате xlx нажмите Ctrl + F и в поисковую строку внесите название МФО. Обратите внимание, чтобы название совпадало полностью.

Также можно проверить перечень МФО с отозванной лицензии.

Чем отличается займ от кредита

Многие не понимают разницы между стандартным кредитом в банке и займом, взятым в МФО. Хотя на первый взгляд принцип сходный, существуют некоторые особенности, которые необходимо учитывать. Чтобы больше не возникало вопросов, необходимо разобраться, чем отличается займ от кредита в банке.

Что такое кредит?
Виды кредитов
Что такое займ?
Виды Займов

Преимущества и недостатки кредитов
Плюсы и минусы микрозаймов
Сравнение условий в банках и МФО

Что в итоге выгоднее выбрать?

Что такое кредит?

Термин «кредит» подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, описанных в договоре, и последующий возврат средств банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки. Понятие «займ» обладает более широкими границами, включая различные формы финансовых отношений.

В бытовых условиях несоответствия в понятиях не играют роли, но в правовом пространстве существует кардинальная разница. Если в документе наблюдается путаница в терминах, его могут аннулировать, признав недействительным.

Виды кредитов

Чтобы лучше понимать термины «кредит» и «займ», в чем разница между ними, и что лучше выбрать, необходимо разобраться в классификации. Стандартно выделяют несколько разновидностей:

Потребительский кредит — один из самых популярных типов кредитования физлиц. Подразумевает выдачу денег под проценты на личные нужды (ремонт, отпуск, шопинг и т. д.).
Автокредит — целевой потребительский кредит. В отличие от предыдущего типа средства могут быть потрачены только на приобретение автомобиля, который в обязательном порядке страхуется.
Ипотека — крупный целевой кредит с длительным сроком погашения. Как правило, предоставляется на покупку жилья.

Классифицировать банковские кредиты можно по разным признакам:

длительности погашения;
способам выдачи (наличными, кредитные карты);
процентной ставке и т. д.

Независимо от типа кредитования заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Погашение обычно производится ежемесячно равными платежами.

Что такое займ?

Займом называют факт передачи одним участником финансовых отношений (заимодавец) другому (заемщик) финансовых средств или материальных объектов. В отличие от кредита займы могут предоставляться физическими лицами под расписку.

Большинство МФО предоставляют кратковременные займы (до 30 дней), которые необходимо вернуть одним платежом. Процентная ставка, из-за повышенных рисков компании, существенно выше, чем в банках. Показатель может достигать 1% в сутки (365% в год).

Виды Займов

Микрокредиты подразделяются преимущественно по способам получения. Основные разновидности микрозаймов:

на банковскую карту;
наличными;
на электронный кошелек или мобильный телефон.

В остальном условия в большинстве компаний приблизительно одинаковые:

рассмотрение заявки за 5-10 минут;
моментальная выдача или перевод средств;
срок до 30 дней.

Также можно выделить:

офлайн-займы, которые можно получить только в офисе МФО;
онлайн-займы, предоставляемые удаленно.

Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.

Преимущества и недостатки кредитов

Основными плюсами банковских кредитов являются:

Относительно невысокие проценты, а в случае с беспроцентной рассрочкой полное отсутствие переплат.
Возможность получить крупную сумму на длительный срок.
Разнообразие условий, которые зависят от компании и типа кредитования.
При необходимости можно погасить досрочно.

К минусам можно отнести:

Строгий график погашения и систему штрафов при несвоевременном внесении платежа.
Сбор пакета документов и подтверждение дохода, если этого требует банк.
Отсутствие возможности потратить средства на свое усмотрение, если кредит целевой.
Длительная процедура оформления и рассмотрения заявки, которая может занимать несколько часов или дней.

Большинство банков небольшие суммы до 50 т. р. одобряют мгновенно, а для оформления требуется только паспорт. Но большие кредиты выдаются только проверенным клиентам, которые соответствуют требованиям.

Плюсы и минусы микрозаймов

Микрокредиты тоже обладают множеством положительных свойств:

Моментальное оформление и рассмотрение заявки. В среднем 5-10 минут. Средства переводятся мгновенно.
Отправка заявки онлайн и круглосуточно. При получении денег на карту или электронный кошелек личный визит в офис не требуется.
Минимум документов. В большинстве МФО достаточно только паспорта.
Не требуется подтверждение источника дохода.
Множество удобных способов погашения.

Минусов у моментального кредитования достаточно:

Повышенные процентные ставки.
Короткий период возврата.
Система штрафов при несвоевременном внесении средств.
Низкий лимит по кредиту (до 30 000 рублей).

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.

Сравнение условий в банках и МФО

Для сравнения возьмем усредненные показатели по кредитам, не рассматривая отдельные тарифы или индивидуальные предложения. Условия кредитования в популярных банках и микрокредитных организациях:

Наименование банка или МФО

Чем договор займа отличается от кредитного договора

Договор займа и кредитный договор — это основополагающие документы при предоставлении денежных средств. Эти виды соглашений часто путают, что связано со схожестью их юридической природы.

Понятия займа и кредита

Заимствование и кредитование имеют древние корни. Еще 3000 лет назад в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте практиковали кредитно-заемные отношения, но условия их не сравнить с сегодняшними. В наши дни договоры займа и кредита — это не только неотъемлемая часть экономики любой страны, но и фундамент для отдельного рода отношений между людьми.

ГК РФ приводит легальные определения указанных видов соглашений. Так, в части 1 статьи 807 раскрывается сущность заемных правоотношений:

одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Сегодня эта разновидность договорных отношений пользуется огромной популярностью как среди обычных граждан, так и юридических лиц и даже у государства, его субъектов и муниципальных образований.

Часть 1 статьи 819 ГК содержит определение соглашения о кредитовании:

банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Указанные определения позволяют говорить о гражданско-правовой природе этих соглашений, целью которых является предоставление финансовых услуг. И все же на практике присутствует подмена одного договора другим.

Принципиальное значение для определения вида сделки имеет сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора. Это связано с тем, что в научной среде нет единого мнения относительно их соотношения. Так, существует три основные точки зрения по этому вопросу:

Соглашение о кредитовании является одной из форм получения заемных средств.
Контракты имеют схожесть в их характере, но являются самостоятельными сделками.
Заемные правоотношения представляет собой форму кредита.

Основные отличия соглашения для получения кредита и для получения заемных средств

Основополагающее отличие договора займа от кредитного договора проявляется в субъектном составе. Лицо, предоставляющее заемные средства (займодавец), — любое физическое или юридическое лицо, так как для таких операцией не требуется разрешение или лицензия. Кредитором же в случае кредитования является предприниматель (банк или другая кредитная организация), который получил соответствующую лицензию ЦБ РФ.

Заемные обязательства — это не всегда про деньги. Они также направлены на недвижимость и другие предметы. Что касается сделки по кредитованию, то она всегда имеет в основе получение денежных средств.

Иное имущество (движимое или недвижимое) с его помощью получить нельзя.

Заемные средства возвращаются в форме единовременной выплаты. Кредит же возвращается частями и по определенному, заранее оговоренному, графику выплат, при несоблюдении которого начисляются пени в виде процента от суммы просрочки или фиксированной суммы.

Кредитование всегда имеет в своей основе установленный законом документ, который содержит порядок выдачи денежных средств, их получения и факультативные аспекты (к примеру, цель получения). Заем подтверждается документально, но на бытовом уровне это встречается достаточно редко.

В 2018 году в ГК РФ были внесены изменения. Норма, посвященная заемным правоотношениям, приобрела совершенно новую редакцию: соглашение о получении заемных средств стало возможным заключать как в реальной (для признания которого заключенным требуется передача вещи, денежных сумм или другого имущества), так в консенсуальной (признается заключенным с согласования существенных условий сторонами) формах.

Дискуссия об их соотношении существует вследствие того, что кредитование обладает одинаковой с получением заимствованных средств экономической природой, в связи с чем имеет сходный правовой режим, но имеется немало специфических черт. Есть ли у договоров займа и кредита общее и особенное, наглядно показывает сравнительная таблица.

Характеристики	Заём	Кредит
Кредиторы	Любые лица	Банки, иные кредитные организации
Заемщики	Любые лица	Любые лица
Форма соглашения	Обязательно письменная, если займодавцем является юридическое лицо	Письменная
Предмет	Деньги, иное имущество	Деньги
Момент вступления в силу	С момента согласования всех существенных условий или с момента передачи денег или иного имущества	С момента подписания
Платность	Возмездный или безвозмездный	Возмездный