Банкротство физических лиц при ипотеке 2024 что будет с квартирой 2024 Вожгора

Из этой статьи Вы узнаете, чем грозит банкротство физическому лицу. Прочтите ее до конца и узнайте, стоит ли Вам списывать долги через банкротства или нет.

1. Юридические последствия банкротства: какими они бывают

Ваше дело о банкротстве может проходить в форме 3 процедур:
1 Мировое соглашение
2 Реструктуризация

3 Реализация имущества

Поэтому и последствия процедуры банкротства физического лица могут быть разными, в зависимости от конкретной процедуры.

Для Вашего удобства мы разделили все последствия на 3 категории:

Последствия введения процедуры реструктуризации
Последствия введения процедуры реализации имущества
Временные ограничения после признания Должника банкротом

Мировое соглашение не имеет самостоятельных последствий – в результате его заключения дело о банкротстве прекращается.

2. Процедура реструктуризации в банкротстве: последствия для должника

Процедура реструктуризации долгов гражданина
Последствия

1. С момента признания гражданина банкротом все исполнительные производства приостанавливаются;

2. Любые требования кредиторов к Вам могут быть заявлены только в рамках процедуры банкротства;

3. Прекращается начисление всех неустоек, пеней, штрафов и процентов.

Что это значит для вас

1. Если судебный пристав снимал 50 % с Вашей зарплаты, то с этого момента снятия прекратятся;

2. Аресты, которые судебный пристав наложил на имущество гражданина-должника, также снимаются;

3. Запрет на выезд за границу, иные ограничения также будет сняты;

4. Кредиторы больше не могут подавать в суд иски о взыскании с Вас денег, писать Вам претензии и требовать денег.

Процедура реструктуризации может длиться до трех лет. Если гражданин исполнил план реструктуризации, то процедура банкротства завершается, при этом гражданин не признается банкротом, никакие ограничения для него не устанавливаются. В рамках процедуры реструктуризации долгов кредиторы и должник могут заключить мировое соглашение (арбитражный суд утвердит мировое соглашение и процедура банкротства прекратится).

3. Введение реализации имущества гражданина-должника: последствия процедуры

Суды применяют процедуру реализации имущества в 83 % дел о банкротстве (в случае, если не предоставили план реструктуризации (либо его не утвердили) или у гражданина-должника нет средств для оплаты по графику).

Процедура реализации имущества гражданина
Последствия

1. С момента признания гражданина банкротом все исполнительные производства прекращаются; 2. Управление имуществом и денежными средствами должника переходит к финансовому управляющему на период банкротства; 3. Прекращается начисление всех неустоек, пеней, штрафов и процентов; 4. Задолженность гражданина перед кредитной организацией признается безнадежной задолженностью; 5. Заработная плата должника, полученная в период банкротства, направляется в конкурсную массу; 6 Все имущество и денежные средства Должника передаются в конкурсную массу.

Что это значит для вас

распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях;
открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;
осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину;
ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина.

Конкурсная масса — Все имущество должника, имеющееся на дату открытия банкротного дела. Подробнее об исключении имущества из конкурсной массы, а также о том, какое имущество сохраняется за должником, читайте в нашей статье: «Имущество гражданина-банкрота».

4. Временные ограничения после признания гражданина банкротом

Банки и микрокредитные организации пугают должников ужасающими последствиями банкротства. Мы слышали такие угрозы как «Вы никогда не устроитесь на нормальную работу», «Будет навсегда закрыт выезд за границу», «Больше не дадут кредит», и многие другие.

Что на самом деле говорит об этом Закон о банкротстве?

В течение следующих пяти лет при обращении в банки, МФО и просто к другим гражданам с просьбой одолжить денег или выдать кредит, гражданин должен сообщать о наличии у него в прошлом банкротного дела.

В течение пяти лет после признания банкротом, гражданин не сможет вновь воспользоваться Законом о банкротстве. Даже если размер его новых долгов превысит все разумные пределы (или границу в пятьсот тысяч рублей).

В течение трех лет после признания банкротом запрещается возглавлять предприятия. Так же банкроту нельзя влиять на решения, принимаемые руководством предприятия в отношении хозяйственной деятельности.

Аналогичный запрет (п.3) распространяется на руководство банками и страховыми компаниями, но срок запрета установлен более продолжительный — десять лет.

Если гражданин проходит процедуру как ИП, то пять лет после бакротства он не сможет вести деятельность ИП. Избежать этого последствия можно. Для этого, перед подачей на банкротство, нужно прекратить статус ИП.

Сделать это можно путем подачи заявления в налоговую инспекцию по месту Вашей регистрации.

Перечень временных ограничений — закрытый. Это означает, что ни суд, ни Ваши кредиторы не могут установить для Вас другие ограничения, кроме тех, что прямо указаны в законе. Как видите, Закон не предусматривает запретов на выезд за границу, ограничений на трудоустройство, и прочих неприятностей.

Они придуманы банками, чтобы отговорить граждан списывать долги. Логика банков понятна – банкротство физических лиц влечет для них убытки. Но чтобы найти правду, лучше читайте Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве), а именно статью 213.30 .

5. Что будет с долгами после банкротства

Полное списание долгов – причина, по которой люди подают на банкротство. После того, как Вас признают банкротом, Ваши долги полностью исчезают. Сведения о Ваших задолженностях будут удалены из баз данных банков, из реестра судебных приставов.

Ни один Ваш кредитор более не вправе требовать от Вас уплаты долга.

Обратите внимание: закон о банкротстве не позволяет списать некоторые долги.

Вот перечень долгов, которые не списываются:

Долги по алиментам банкрота. Не списываются алименты как на детей, так и родителей.

Долги по субсидиарной ответственности. Это ответственность, к которой привлекают руководителей и учредителей юридических лиц за убытки, которые привели к банкротству.

Долги по убыткам, которые взысканы с участника юридического лица.
Долги по требованиям о возмещении вреда жизни и здоровью, а также морального вреда.

Долги по текущим платежам. Текущие платежи – это те, что возникли после подачи заявления о банкротстве. Например, коммунальные платежи, оплата телефона, интернет-подключения и т.д.

Долги о возмещении вреда имуществу, причиненного умышленно или по грубой неосторожности.

Все остальные долги будут списаны безвозвратно. Вы становитесь юридически свободным человеком. Вся Ваша заработная плата поступает в Ваш карман.

Приставы больше не приходят к Вам домой, телефон не разрывается от звонков коллекторов. Теперь можно начать жизнь с чистого листа.

Заключение

Банкротство влечет за собой ряд последствий, как положительных, так и ограничивающих должника. Банки и микрокредитные организации пугают граждан несуществующими последствиями. Чтобы принять взвешенное решение о банкротстве, нужно учитывать только те последствия, которые предусматривает закон о банкротстве. Закон о банкротстве, Гражданский кодекс РФ устанавливают правило: банкротство – это личная процедура. Все юридические последствия распространяются только на самого должника – банкрота.

Исключение из этого правила одно — наличие у должника совместного с супругом/супругой имущества. Совместно имущество супругов – это имущество, приобретенное в браке за счет общих денег. В ходе процедуры реализации имущества оно продается с торгов.

После продажи часть вырученных денег в размере доли супруга/супруги должника передается им.

Банкротство физического лица при ипотеке: как сохранить жилье заемщика

Ипотека — кредит под залог недвижимости. Полученные деньги могут быть использованы для покупки квартиры, тогда в залоге окажется приобретенное жилье. Либо на любые другие цели, тогда в залог отдают квартиру, дом или гараж уже находящиеся в собственности.

Если у гражданина больше нет возможности выплачивать займ, то он может объявить себя банкротом . Что при этом произойдет с залоговым жильем и можно ли его сохранить, расскажем в статье.

Когда гражданин может быть признан банкротом

Должник обязан подать заявление в суд о признании себя банкротом, если сумма его долгов превысила 500 тысяч рублей, а просрочки длятся более трех месяцев. Если он не сделает это сам, в суд обратится кредитор и процесс начнется принудительно.

Гражданин может попробовать стать банкротом даже если задолженность пока меньше 500 тысяч. Но тогда нужно будет обосновать неплатежеспособность. Суд рассмотрит дело, если:

от физического лица больше не поступают обязательные платежи;
сумма задолженностей превысила 10% от совокупного размера кредитов;
стоимость имущества должника меньше, чем размер задолженностей.

Банкротство коснется и долгов, по которым физическое лицо платит исправно. Поэтому перед началом прохождения процедуры, кредиты с залогом нужно погасить , иначе недвижимость заберут.

Банкротство по ипотеке

Списать долг по ипотеке можно, но в этом случае залоговое жилье точно продадут. Однако несколько способов сохранить ипотечную квартиру все-таки есть.

Варианты действий

Обратиться за помощью к государству. Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию помогает закрывать долги льготникам. На эту цель оно выделит до 1,2 миллиона рублей. Если должник не получает льгот, но работает официально, можно подать документы на налоговый вычет. Эта сумма закроет часть долга.
Договориться с банком о кредитных каникулах — периоде, когда платежи по ипотеке вносить не нужно. За это время можно улучшить материальное положение. Каникулы дадут, если должник докажет снижение уровня своего дохода, ипотечное жилье — единственное, а общий размер кредита меньше 15 миллионов рублей.
Реструктуризировать долг. С этого этапа всегда начинается банкротство ипотечного заемщика. Должник, конкурсный управляющий или кредиторы составляют план по погашению задолженности на особых условиях в течение трех лет. Если суд решит, что план выполним, физическое лицо будет обязано вносить платежи строго по графику. Залоговая квартира при этом останется в собственности.
Заключить мировое соглашение. Это договоренность с кредиторами об отсрочке, списании части долгов или новом способе их погашения без участия суда. Если договориться удастся, производство по делу о банкротстве гражданина прекратится и недвижимость не заберут.

Порядок действий

Перед началом банкротства по ипотеке нужно обратиться к юристам, чтобы они оценили ситуацию и рассказали, какие варианты решения есть.

Если юристы обещают сохранить ипотечную квартиру при получении статуса банкрота — не верьте, это мошенники .

Если банкротство — единственный выход, нужно начать собирать документы.

К ним относятся:

договор ипотеки;
копии ИНН, паспорта и СНИЛС;
свидетельства о браке, рождении детей;
трудовая книжка и справка о доходах.

Первичная консультация
бесплатна

Заявление о банкротстве вместе с пакетом документов подается в суд по месту постоянной регистрации заемщика . В нем указывают всех кредиторов, сумму каждого долга, а также причины, по которым заемщик не может расплатиться.

Процедура банкротства

Процесс банкротства при ипотеке проходит так:

Подача заявления и пакета документов в суд.
Выбор финансового управляющего.
Первое заседание, на котором будет принято решение о целесообразности процедуры.
Составление плана реструктуризации и утверждение его судом. Должник может доказать, что в его случае расплатиться по плану не получится, тогда он будет признан банкротом.
Оценка имущества и его реализация на торгах. В этот момент квартира перейдет в собственность банка и будет продана. Если денег с продажи недвижимости не хватит, чтобы закрыть все долги, то будет реализовано и другое имущество.

При продаже имущества банкрот имеет право на первоочередной выкуп . Он может взять деньги у друзей или родственников в долг и вернуть свою квартиру по цене ниже рынка .

При банкротстве с ипотекой нет общих советов.
Каждая ситуация индивидуальна

Получите правовую консультацию именно по
Вашей проблеме

Банкротство по ипотеке при единственной квартире

По закону при банкротстве не могут продать единственное жилье должника . Но это не касается ипотечной квартиры : так как она находится в залоге у банка, ее продадут в любом случае.

Единственный способ пройти процедуру банкротства и сохранить жилье — расплатиться по ипотеке заранее . Иногда для этого должники берут потребительский кредит, расплачиваются с банком и выводят квартиру из обременения. В таком случае она получает статус единственного жилья . Однако эта схема рискованна — суд может усмотреть в ней мошеннические действия.

Вывод: можно ли сохранить жилье?

Если должника признают банкротом, то ипотечную квартиру сохранить не получится. Она находится в залоге у банка, поэтому ее продадут даже в том случае, если она является единственным жильем.

Обратиться к юристу
по банкротству

Сохранить недвижимость можно , если закрыть ипотеку до получения статуса банкрота. Для этого можно обратиться за помощью к государству, договориться с кредиторами или выполнить план реструктуризации, который будет составлен на первом этапе процедуры.

Чтобы подобрать оптимальное решение, нужно обратиться за помощью к профессиональным юристам. На бесплатной консультации они изучат документы, разберут случай и предложат выгодные варианты избавления от долгов.

Банкротство с ипотекой: что нового в законе в 2024 году

В Госдуму внесен проект, по которому обанкротившийся заемщик по ипотеке сможет сохранить жилье. Но при соблюдении некоторых условий. Рассказываем подробнее о грядущих изменениях в законе о банкротстве.

Как сейчас работает закон

Пока ипотечная недвижимость не попадает под ст. 446 ГК РФ о неприкосновенности единственного жилья. Все потому, что она — залоговая.

То есть согласно ипотечному договору, недвижимость просто заберет банк, если не будет выплачен долг.

Банк имеет право подать в суд после четырех просрочек за год или трех неоплаченных месяцев подряд. После суд рассмотрит дело, сопоставит причины неоплаты, но, скорее всего, встанет на сторону банка и передаст права на недвижимость кредитной организации.

Но на деле банки не торопятся в суды. Как правило, они сначала выходят на диалог с заемщиком, напоминают о платеже. Затем накладывают штрафы и насчитывают пени за просрочки, согласно условиям договора.

И только если заемщик никак не реагирует, не отвечает банку и не пытается исправить ситуацию, банки подают в суд.

Пошагово это выглядит так:

1 Заемщик не вносит регулярный платеж.
2 Банк напоминает ему об этом звонком, смс или письмом на электронную почту.
3 Заемщик не реагирует на это, а просрочка увеличивается.
4 Банк считает штрафы и пени.

5 Заемщик либо не выходит на связь, либо не предпринимает никаких мер по урегулированию ситуации.
6 Банк выходит в суд с требованием досрочно погасить ипотеку или взыскать ипотечное имущество.

7 Суд принимает решение о взыскании, квартира переходит в собственность банка и выставляется на торги.

Что касается закона о банкротстве, то тут действует тот же принцип — ипотечное жилье уходит на погашение задолженности кредитору, даже если оно единственное.

Более того, в ходе банкротства у гражданина в любом случае заберут залоговую недвижимость, даже если по самому ипотечному кредиту задолженностей нет и регулярные платежи вносятся исправно. Это ограничивает многих людей, оказавшихся в предбанкротном состоянии, в подаче заявления на банкротство. Ведь часто ипотечное жилье у них как раз — единственно имеющееся.

Как будет после внесения изменений

Суть законопроекта в том, чтобы ипотечное жилье осталось у банкрота, несмотря на то, что оно находится в залоге. Законодатели предлагают банкам и банкротам договариваться через мировое соглашение либо через реструктуризацию долга.

Для того, чтобы получить право на сохранение жилья, нужно соблюсти как минимум три условия:

перед тем, как попасть в трудную финансовую ситуацию, банкрот оплачивал ипотеку регулярно;
ипотечное жилье у него единственное;
спорная недвижимость находится в пригодном для проживания состоянии.

Если все требования выполнены, то в ходе процедуры банкротства ипотеку выведут в отдельное производство. Банку и банкроту будут предложены на выбор мировое соглашение или реструктуризация долга. При этом, мнение остальных кредиторов учитываться не будет, и в отношении их интересов реструктуризация не будет введена, если доход банкрота не будет позволять.

Законопроект о сохранении ипотеки при банкротстве был внесен в марте 2024 года, по состоянию на август 2024-го он еще не принят. Отслеживать изменения по этому закону можно на сайте Госдумы.

3. Для чего хотят внести эти изменения

Главная проблема состоит в том, что при банкротстве у человека неминуемо отнимали ипотечную недвижимость, даже если он исправно платил по этому кредиту. Законодатели посчитали, что это нарушение базовых прав человека. А вспоминая об исполнительском иммунитете на единственное жилье — это еще и нарушение одной из статьи Гражданского кодекса.

К тому же, ситуации, когда люди собирают всеми способами на первоначальный взнос, берут на него кредит, исправно платят за ипотеку, но с остальными платежами не справляются — сплошь и рядом. Именно поэтому новость об изменениях может порадовать тысячи россиян.

Мнение юриста: Для заемщиков этот законопроект — отличный шанс оставить единственное жилье в сохранности, продолжая оплачивать его, при этом избавиться от остальных долгов. Однако документ еще будут дорабатывать, учитывая интересы банков. Если будет создан явный перевес в сторону банкротов, то это может привести к сокращению выданных ипотек или к ужесточению требований к заемщикам.

Уже в первом варианте закона есть условия для банкрота — не в каждом случае недвижимость удастся сохранить. Вероятно, что будут и другие требования, а юристам вновь придется собирать доказательную базу для банкрота. Возможно, потребуется доказывать, что человек не намеренно брал другие кредиты и специально не ухудшал свою финансовую ситуацию.

В любом случае, стоит дождаться утверждения проекта.

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Выводы

Новшества в законе могут сильно изменить ход процедуры банкротства для тех людей, которые имеют действующую ипотеку. Теперь у всех появится возможность сохранить единственное жилье и избавиться от других долгов. Подробнее о том, какие последствия несет банкротство физических лиц, читайте на нашем сайте.

Часто задаваемые вопросы

Когда примут новый закон?

Согласно информации с сайта Госдумы, 1.08.2023 к законопроекту были приложены замечания и он отправлен на доработку. При этом правительство поддерживает изменения в случае устранения этих замечаний.

Я в браке, у нас с супругой ипотека. У нее есть еще одно жилье, купленное до брака. Будет ли оно учитываться при моем банкротстве?

Нет, добрачное жилье не считается совместно нажитым имуществом, поэтому не подлежит реализации при банкротстве супруга. Вероятно, что оно и не будет считаться вторым жильем банкрота, так как юридически у него нет прав недвижимость жены.

А если банкротиться будет супруга, имеющая второе жилье, то тогда ипотечную квартиру пустят в реализацию с передачей стоимости доли второму супругу.

У меня есть единственное жилье, но оно в залоге под потребительский кредит. Попадет ли оно под новый закон, ведь это не ипотека?

Это тоже считается ипотекой, как и сказано в «Законе об ипотеке». Поэтому под изменения такой случай попадает. Кроме того, и по действующему закону о банкротстве это жилье также бы забрали на реализацию, так как оно — залоговое.