Важное значение и далеко идущие последствия может иметь недавнее решение Верховного суда РФ по поводу мошенничества с деньгами клиентки известного банка в Калужской области.
Верховный суд спросил: «А почему коллеги не обратили внимания на подозрительный перевод займа?». / Сергей Михеев/РГ
Там произошла до боли известная ситуация — гражданка сообщила мошенникам код, который пришел по СМС. Используя эти цифры, обманщики оформили на женщину крупный кредит.
Клиентка финансовой организации, как только поняла, что случилось, сразу же поспешила в банк и попросила аннулировать этот договор, но получила отказ. С таким отказом пойти навстречу гражданке позже согласились и все местные суды. Но вот когда это дело дошло до Верховного суда РФ, то он встал на сторону женщины и объяснил коллегам, почему категорически не согласен с их решением.
Вот главная мысль, которую высказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ — кредит по СМС нарушает порядок выдачи займов, определенный законом.
Абсолютное большинство обманутых людей узнает о том, что на них оформлен мошеннический кредит, слишком поздно, когда деньги уже списаны со счетов
Подобное разъяснение исключительно актуально, ведь сегодня оформление мошенниками кредитов на граждан, можно сказать, поставлено на поток. И весь ужас ситуации состоит в том, что абсолютное большинство обманутых людей узнают о том, что на них оформлен мошеннический кредит, слишком поздно. Как правило, тогда, когда с их счетов уже списаны деньги.
Это означает, что впереди у граждан очень тяжкий путь — сначала отменить решение суда о списании денег якобы за невозврат кредита, потом остановить судебных приставов и только потом снова идти в суд, чтобы признать кредит мошенническим. А если к этому добавить, что такое мошенничество, как правило, дистанционное — кредит выдают за тысячи километров от места, где живет человек, или банк отдает долг коллекторам так же на другом конце страны, то ситуация — хуже некуда.
Впереди у такого пострадавшего человека долгие месяцы или даже годы судов и переписки с банком, полицией. В любом случае это потраченное время, нервы и немалые деньги.
Поэтому подобное разъяснение Верховным судом законодательства в таких случаях важно и людям, и местным судам.
А теперь — о деталях дела*, которое заметил портал Право.ru.
История началась с того, что гражданка взяла в банке кредит — 41 420 рублей. Стороны договорились о дистанционном обслуживании и о том, что любой СМС-код, который банк направляет клиенту на его номер телефона, считается простой электронной подписью. Подписанные таким образом документы имеют юридическую силу.
Упрощенный порядок согласования займа по СМС противоречит закону о потребительском кредите. Договор надо заключать письменно
Спустя буквально несколько месяцев после получения кредита гражданке позвонил человек, представившийся сотрудником банка. Во время их разговора гражданке по СМС пришел четырехзначный код с сообщением на латинице. Ничего не подозревающая дама сообщила собеседнику полученные цифры.
После звонка клиентка обратилась в банк и узнала, что с помощью переданного кода мошенники оформили на нее кредит в 550 000 рублей на 60 месяцев под 18,9% годовых. Она выяснила, что мошенники моментально отправили полученную сумму на счет незнакомого человека в другом банке.
Расстроенная гражданка попросила банк признать кредитный договор недействительным, но получила отказ. В тот же день она написала заявление в полицию. Там возбудили уголовное дело о мошенничестве.
А еще она подала иск в суд.
Дело слушалось в Обнинском горсуде Калужской области. Гражданка просила признать договор займа недействительным и настаивала, что кредит взят обманным путем. Но ей отказали. Причем все три местных суда. Логика судей была такова — гражданка подписала договор с помощью уникального СМС-кода, который пришел на ее телефон.
Она сообщила код собеседнику и тем самым нарушила конфиденциальность. Банк не знал о мошенничестве и действовал законно. А то, что полиция возбудила уголовное дело, не доказывает, что банк действовал неправильно.
Наша героиня дошла до Верховного суда. ВС заявил — мошенники взяли кредит и перевели деньги в другой банк при помощи одного действия — введения уникального кода, который сопровождался сообщением на латинице, а это нарушает п. 2 статьи 8 Закона «О защите прав потребителей» о предоставлении информации на русском языке.
Деньги взяли в кредит и тут же перевели на другой счет — это подозрительное действие, и в таких случаях банк должен принимать повышенные меры предосторожности. Об этом говорил Конституционный суд (определение КС № 2669-О). Банку надо было разобраться, кому в действительности направляются деньги, подчеркнул ВС.
Упрощенный порядок согласования кредита противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, который устанавливает Закон «О потребительском кредите (займе)», и не обеспечивает гарантии прав потребителя финансовых услуг, подчеркнул высокий суд.
ВС напомнил, что по закону договор нужно составлять письменно, в нем в виде таблицы указывают индивидуальные условия и отмечают полную стоимость кредита. Получается, что СМС-код заменяет подробный кредитный договор, который должны составлять клиент и банк. Порядок согласования займа по СМС противоречит закону о потребительском кредите.
Договор надо заключать письменно, в нем указывают индивидуальные условия и отмечают полную стоимость кредита.
Кроме того, посчитав, что кредит взяла сама пострадавшая, суды не учли, что она в тот же день обратилась в полицию, где возбудили уголовное дело.
Исходя из этого, ВС направил дело на новое рассмотрение в Обнинский горсуд Калужской области.
*Определение Верховного суда РФ № 85-КГ23-1-К1.
Новый кредит не дают, пока есть старые. Что делать?
В следующем году Банк России планирует ввести так называемые макропруденциальные лимиты, которые ограничат доступ к кредитованию для клиентов банков и МФО с большой задолженностью. К таковым относятся люди, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 80%, то есть те, кто вынужден тратить на выплаты по кредитам более 80% своего официального дохода. Теперь доля подобных клиентов у банков не должна превышать 25% в общем объеме тех, кому выдаются необеспеченные потребительские кредиты, а у МФО — не более 35%.
Если ориентироваться на данные Росстата, под ограничения, связанные с макропруденциальными лимитами, могут подпасть те, кто платит по кредитам более 74,4 тыс. рублей в месяц в Москве, более 51,8 тыс. рублей в Санкт-Петербурге и от 35,5 тыс. рублей в среднем по России. Этим людям нужно пересмотреть свою финансовую стратегию, чтобы не лишиться доступа к кредитам. Какие шаги предпринять?
1. Уменьшить сумму платежей по кредитам.
Проводим ревизию доходов и расходов, сокращаем текущие траты и направляем максимум средств на погашение кредитных обязательств. Если у вас несколько кредитов, закрывать в первую очередь надо те, у которых наибольшая процентная ставка. Но если у вас ипотека или автокредит, вы все равно не сможете расплатиться по ним быстро, так зачем экономить? Дело в том, что, внося больше, чем должны по договору с банком, вы тем самым уменьшаете размер последующих ежемесячных выплат.
То есть своих обязательств, по которым рассчитывается ПДН.
2. Попробовать снизить процентную ставку.
Банк выдавал вам кредит под 12% годовых, а потом ЦБ снизил ставку рефинансирования, и сегодня тот же кредит можно взять уже под 10% годовых. Обидно! Но если ваш долг более 500 тыс. рублей, вы не допускали просрочек, а до конца срока остается не менее года, пишите в банк заявление о снижении процентной ставки. Оно пишется в свободной форме, но в нем должно быть указано, что новые клиенты получают лучшие условия, чем вы. Заявление банк будет рассматривать в течение 30 дней и может пойти вам навстречу, ведь лояльные клиенты ему нужны.
Рассчитывать на снижение процента можно, только если вы не проводили реструктуризацию кредита.
3. Попросить о реструктуризации.
Цель — удлинить срок выплат по кредиту, снизив ежемесячный платеж. Условия реструктуризации в разных банках различны, но, как правило, требуется предоставить документы об ухудшении материального положения: справку с работы о снижении заработной платы, переводе на полставки и т. д. А вот для небольших микрозаймов подтверждать снижение дохода часто не требуется. Некоторые МФО позволяют пролонгировать займ онлайн, через личный кабинет клиента.
Тогда можно будет оплачивать только проценты, а тело долга оставить на потом.
31.10.2022 12:12
4. Перейти в другой банк, где условия лучше.
Некоторые банки готовы обсуждать реструктуризацию, только если клиент уже просрочил выплату. Но просрочка отражается в кредитной истории, лучше ее не допускать. Знайте, что у большинства банков есть специальные предложения или программы рефинансирования для привлечения клиентов других финансовых организаций.
Если другой банк предлагает лучшие условия, которые снижают ваше кредитное бремя, смело подавайте заявку.
5. Снизить процентную ставку до нуля.
Одна из распространенных ошибок — рефинансирование кредитов с помощью микрозаймов. Человек не может выплатить банку в срок очередной транш, но не хочет портить кредитную историю. Он обращается в МФО, где условия кредитования проще, а решение принимается за несколько минут. Это решает сиюминутную проблему с банком, но ухудшает финансовое положение в будущем. Ведь микрозаймы стоят дороже банковских кредитов, и теперь придется платить еще большие проценты.
Но из любого правила есть исключения. Чтобы привлечь новых клиентов, многие МФО предлагают оформить первый займ бесплатно — под 0% годовых. Этим можно воспользоваться.
Главное — вернуть деньги в срок, оговоренный в условиях акции. Иначе придется выплатить стандартные для МФО 1% в день за все время пользования займом.
Уменьшить даже большую долговую нагрузку вполне реально. Хотя лучше сразу правильно оценивать свои возможности и не доводить ситуацию до того, когда вы рискуете подпасть под действие макропруденциальных лимитов.
Банк отказал в кредите в 2024 году
Совместно с экспертом мы составили инструкцию, в которой расскажем, что делать, если банк отказал в кредите, а деньги срочно нужны.
Пока одним финансовые учреждения названивают и засыпают электронную почту спамом «пожалуйста, возьмите наши деньги», другим отказывают в кредите раз за разом. Брать в долг у банка в 2024 году — целая наука. Идеальный заемщик с безупречной кредитной историей и белой зарплатой — редкость.
Какую сумму вы хотите получить:
Полезная информация о кредитах
| Идеальный портрет заемщика | Официальное трудоустройство, на платежи по кредитам тратит менее 50% зарплаты, есть имущество (недвижимость, транспорт), возраст от 21 года до 65 лет, ранее брал кредиты и всегда вовремя платил |
| Что может быть причиной отказа в кредите | Низкий доход, отсутствие залога по кредиту, низкий кредитный рейтинг и плохая кредитная история, нет подтверждения доходов |
| Какие виды кредитования существуют в 2024 году | Потребительские кредиты, кредитные карты, кредиты под залог |
| Где можно получить кредит | Банк, кредитно-потребительский кооператив, микрофинансовые организации, частные инвесторы |
| Когда можно подавать повторную заявку после отказа | У каждого банка свой срок, в среднем это 1-3 месяца |
Причины отказа банка в кредите
Перечислим основные аргументы финансовых учреждений, из-за которых они отказываются давать заемщикам кредит.
Испорчена кредитная история
Самая распространенная причина отказа. С 2004 года в России действует федеральный закон о кредитных историях¹. Он неоднократно дорабатывался и совершенствовался.
В 2024 году истории заемщиков хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Это частные организации, которым банки и другие финансовые учреждения передают информацию о своих клиентах.
БКИ тщательно собирают и хранят информацию — семь лет — о каждой кредитной сделке. Это своего рода независимая база данных, на которую опираются банки, когда решают: выдавать деньги в долг или отказать клиенту.
Важно знать: у всех банков своя политика в отношении допустимых рисков. И ее нигде не афишируют и не раскрывают. На деле это означает, что в одном банке даже с разовой просрочкой платежа с заемщиком не захотят иметь дело, а другая организация лояльно отнесется к двум-трем просрочкам.
Нет официального подтверждения дохода
Это не основная причина отказов, но один из частых аргументов. Хотя банки точно знают, что не все их клиенты получают белую зарплату. Поэтому некоторые разрешают заемщикам подтверждать доход выпиской со счетов.
В идеале, у образцового заемщика есть справка по форме 2-НДФЛ (о доходах, ее выдает налоговая или бухгалтерия) и заверенная копия трудовой книжки.
Банки нередко проверяют информацию о трудоустройстве заемщика. Просто звонят в отдел кадров или бухгалтерию предприятия. А если выясняется, что их обманули, заносят клиента в черный список.
это интересно
Как взять кредит без отказа
Кредитные брокеры сразу смогут оценить возможность одобрения заявки, а также помогут собрать документы и получить желаемый кредит.
Низкий доход
К бытовому понятию низкого дохода этот фактор имеет косвенное отношение. Например, для высококвалифицированного специалиста в Москве зарплата в 100 тысяч рублей может быть довольно средней и даже низкой, а в регионах считаться очень высоким окладом топ-менеджера. Поэтому банки смотрят на этот критерий иначе.
Низкий доход — тот, с которым клиенту будет сложно закрывать долговые обязательства. Проще говоря, раз в месяц делать необходимые платежи. По распространенной практике, если больше половины ежемесячной зарплаты (и других видов дохода) идет в счет погашения долгов, то такой доход называют низким.
С низким доходом также прямо связана следующая причина, почему банк отказывает в кредитах.
Высокая кредитная нагрузка
Ее также называют закредитованность. Банки зачастую отказывают в кредите тем заемщикам, которые уже тратят на платежи по долговым обязательства больше 50% официального дохода. Например, человек получает 40 тысяч рублей, за ипотеку отдает по 20 тысяч рублей в месяц.
Такому получить кредит будет сложно. Он, конечно, может попытаться возразить, мол, мне в быту много не надо, на всем остальном экономлю. Но в банке прекрасно знают, сколько стоит продуктовая корзина, ЖКУ и размер прочих трат.
У этого есть законное обоснование. С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать² показатель долговой нагрузки заемщиков при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей. То есть кредитовать не запрещено, но для финансового учреждения это несет дополнительные траты.
Чтобы оценить кредитную нагрузку, банки запрашивают информацию в бюро кредитных историй. Поэтому кредиты, полученные официально, не утаишь. Даже если они взяты в разных банках, МФО и КПК — данные все равно будут в системе.
Репутация заемщика и скоринговый балл
Скоринг — это оценка кредитоспособности человека. Скоринговый балл на основе своих данных показывают бюро кредитных историй. Однако банки пользуются своими оценками. Они учитывают не только добросовестно ли клиент ранее выплачивал займы, большая ли на него нагрузка.
А также смотрят если ли у обратившегося судимости, долги в базе судебных приставов. Изучают свои базы: вдруг клиент некогда обращался за кредитом с фальшивыми документами? Потенциально банк может даже проанализировать соцсети заемщика и сделать выводы.
Другие причины, почему банк может отказать в кредите
Возраст. Кредит с 18 лет дают редко. Чаще нижняя планка от 21 года или даже от 23 лет. К пожилым банки тоже внимательны. С одной стороны, у пенсионеров есть стабильный доход — пенсия.
А с другой есть ественная причина отказа: заемщик может элементарно не успеть выплатить долг в силу старости.
Профессия. Фактор, который может быть причиной отказа в крупных кредитах. Банки настороженно относятся к предпринимателям и самозанятым. А также людям, работа которых связана с риском для жизни и здоровья.
В этом случае часто одобряют кредит только при условии покупки страхового полиса.
Что делать, если банк отказал в кредите
Прежде всего не отчаиваться и не начинать массово слать заявки в другие кредитные учреждения. Частые отказы сказываются на кредитном рейтинге заемщика. Прежде нужно разобраться в причине отказа. Банк вправе не озвучивать ее. Но в разговоре кредитные менеджеры часто акцентируют внимание на «проблемном» аспекте.
Например, плохая кредитная история, низкий доход.
Важно помнить, что после отказа банк закрывает клиенту на несколько месяцев возможность подавать заявки. Поэтому нужно обстоятельно подходить к новому запросу. Возможно, предложить залог в качестве обеспечительной меры. Охотнее всего банки рассматривают квартиры в больших городах. Может быть, вам не нужен кредит, а получится обойтись кредитной картой?
На них зачастую меньший лимит и выше ставка, но есть беспроцентный период от 55 и даже 140 дней.
Каким образом может помочь кредитный брокер
В подготовке материала участвовала основатель «Столичного центра финансирования». Это компания — кредитный брокер. Они оказывают помощь в одобрении кредита в банке или другом финансовом учреждении.
В «Столичном центре финансирования» работают выходцы из крупных банков. Они лично знают, какими правилами руководствуются кредиторы при принятии решений. У компании есть завизированные представителями банков сертификаты о том, что она является партнером финансовых учреждений.
Предоплаты за работу добросовестный брокер не берет. Комиссию клиент ему платит только после получения денег. Центр помогает получать кредиты под залог квартиры или транспорта, на покупку недвижимости, для рефинансирования или на развитие бизнеса. К брокеру стоит обратиться заемщику с плохой кредитной историей, без справки о доходах и в случае сложных ситуаций вроде перезалога недвижимости.
Поскольку банки доверяют брокеру, тот может договориться о снижении процентной ставки или размера ежемесячного платежа будущего кредита.
Советы экспертов
Попросили руководителя компании «Столичный Центр Финансирования» Эльвиру Глухову поделиться советами о том, как правильно поступить заемщику, если банк отказывает в кредите.
«Перед тем, как подать заявку, нужно посмотреть на свою кредитную историю и кредитный рейтинг. При наличии текущих просрочек получить кредит без залога (чаще всего жилой недвижимости — Ред.) практически невозможно. Сначала нужно будет закрыть просрочки и подождать, пока они уйдут из кредитной истории.
Либо использовать залог.
Далее, распространенная причина отказа — отсутствие подтверждения доходов. Например, вы пишете в анкете, что нигде не работаете. Или указываете работу, но она не подтверждается — банк может проверить эту информацию звонком в компанию.
Иногда причина отказа в кредите формальная — банк звонил с тем, чтобы уточнить какую-то деталь в анкете, но клиент не взял трубку. В диалоге с банком надо отвечать на вопросы четко и внятно. Не путаться и не юлить.
Будьте готовы, что представитель кредитора поинтересуется очевидными и не совсем вопросами: где живете и работаете, как добираетесь до работы.
Перед обращением за кредитом лучше погасить долги, если они в работе у ФССП (судебных приставов). Кредиты в других финансовых учреждениях лучше тоже закрыть.
Если располагаете временем и кредит не нужно срочно, можно попробовать наработать себе кредитную историю, чтобы получить крупную сумму. Например, взять деньги у кредитно-потребительского кооператива (КПК). Там ставки выше, чем в банках и нужен залог.
Но есть возможность выстроить хорошую кредитную историю. А уже после обращаться в банк.
А вот МФО — микрокредитные организации — дают очень маленькие суммы под гигантский процент. Наличие микрокредитов плохо влияет на кредитный рейтинг. Некоторые банки заведомо не дают тем, кто хоть когда-то брал «микрики».
Потому что это лакмусовая бумажка неблагонадежного заемщика».
Популярные вопросы и ответы
На вопросы отвечает руководитель компании «Столичный Центр Финансирования» Эльвира Глухова.
Какие банки не отказывают в кредите?
— Любой может отказать. Но, на удивление, по моему опыту, самые безотказные банки — это крупные финансовые учреждения — «Сбер» и ВТБ.
Где узнать свой кредитный рейтинг?
— Для этого нужно заказать свою кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ). В ней же будет указан кредитный рейтинг. Кредитная история позволяет охарактеризовать заемщика по степени закредитованности, по дисциплинированности и даже оценить его потенциал.
По ней можно даже составить психологический портрет человека. Набирает он новые кредиты, чтоб платить старые, или прекрасно досрочно справился с погашением трех ипотек, не продав при этом ни одного объекта. Или же дожил до 40 лет, не взяв даже кредитки. На портале Госуслуг можно дистанционно заказать информацию о том, в каких БКИ хранится ваша история. Далее нужно обратиться в конкретные бюро и запросить информацию о кредитном рейтинге у них.
Услугу дважды за календарный год предоставляют бесплатно.
Как узнать причину отказа в кредите?
Можно попробовать спросить напрямую у кредитного менеджера банка. Но финансовое учреждение имеет право не давать разъяснение. Выяснить причину отказа поможет кредитный брокер.
У брокеров-партнеров банков есть доступ к этой информации, а также стандартный набор банковских проверок, в ходе которых причину установят.
Почему банки не говорят причину отказа в кредите?
— Банки не называют причин отказа, дабы не дискредитировать себя в подобных диалогах. А еще они не хотят раскрывать свои принципы и критерии оценки заемщика.
Может ли банк отказать в рефинансировании кредита?
— Может, если сочтет сделку невыгодной или заемщика неблагонадежным.
Источники
- Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» https://base.garant.ru/12138288/
- Банк России Законодательные изменения, вступающие в силу 1 октября 2019 года https://cbr.ru/Press/event/?id=3906